Жилье в США: 10 лайфхаков, которые помогут существенно сэкономить на ипотеке
По данным Value Penguin, средняя ежемесячная стоимость ипотечного кредита в США составляет $1492 в месяц. Таким образом, это, как правило, одна из крупнейших статей расходов человека, сообщает Entrepreneur.
Фото: Shutterstock
Если вы хотите быстрее уменьшить этот ежемесячный платеж, вы можете реализовать несколько ипотечных лайфхаков, которые сэкономят вам тысячи долларов на ипотечном кредите.
Хитрость № 1. Избавьтесь от страховки PMI
Частное ипотечное страхование, или PMI, — это страховка, которая защищает кредитора в случае, если вы не выплатите ипотечный кредит. PMI требуется, если у вас есть обычный кредит и вы делаете первоначальный взнос менее 20 процентов от стоимости дома.
По теме: Сколько наличных можно ввезти в США и что будет, если превысить лимит
Однако, даже если вы внесли небольшой первоначальный взнос, есть несколько способов избавиться от PMI. Один из способов — просто вносить дополнительные платежи по ипотечному кредиту до тех пор, пока не достигнете 20-процентной отметки в собственном капитале. В этот момент вы можете связаться со своим кредитором и попросить его отменить вашу страховку PMI. Если вы не знаете, сколько сейчас стоит ваш дом, вы всегда можете пройти онлайн-оценку дома.
Другим вариантом является рефинансирование в другой тип ипотечного кредита. Например, вы можете рефинансировать кредит FHA в обычный кредит, как только вы создали достаточно собственного капитала. Есть также несколько новых видов кредитов, которые не требуют страховки PMI даже при небольшом первоначальном взносе. Так что, если вы устали платить за PMI, обязательно изучите все варианты потенциального избавления от него. Это может сэкономить вам сотни каждый месяц.
Хитрость № 2. Делайте платежи раз в две недели, а не ежемесячно
Большинство людей привыкли вносить ежемесячные платежи по ипотеке, но есть еще один способ, который может сэкономить вам деньги и помочь вам расплатиться за дом еще быстрее.
Если вы делаете платежи раз в две недели, а не ежемесячно, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей 5-% каждый год вместо 12 полных платежей. Это может сократить вашу ипотеку на несколько лет и сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.
Кроме того, двухнедельные платежи могут помочь снизить общую долговую нагрузку, упрощая получение права на получение ссуды под залог дома или кредитной линии в будущем. Поэтому, если вы ищете способ преуспеть в финансовом отношении, рассмотрите возможность перехода на выплаты по ипотеке раз в две недели.
Хитрость № 3. Рефинансируйте кредит на более короткий срок
Один простой способ сэкономить кучу денег — это рефинансировать кредит на более короткий срок. Хотя это может показаться нелогичным шагом — в конце концов, более короткие сроки кредита обычно означают более высокие ежемесячные платежи — в долгосрочной перспективе вы сэкономите кучу денег на процентах.
Например, допустим, вы хотите рефинансировать ипотечный кредит в размере $300 000 еще на 30 лет. Ваш платеж по ипотеке с процентной ставкой 4% будет составлять около $1432 в месяц, и вы будете платить $214 608 в виде процентов в течение срока действия вашего кредита.
Однако, если вместо этого вы рефинансируете свою ипотеку в размере $300 000 на 20-летний срок, вы заплатите только $136 305 в виде процентов в течение срока действия вашего кредита. Да, ваш ежемесячный платеж будет выше при 20-летнем сроке в размере $1817, но ваша общая экономия на процентах будет значительной.
Таким образом, если вы можете поднять ежемесячные платежи, вы можете быстрее освободиться от ипотеки и значительно сэкономить на процентах, если рефинансируете на более короткий срок. В качестве альтернативы, вы также можете платить больше каждый месяц, а не рефинансировать и «сокращать» срок самостоятельно.
Хитрость № 4. Рефинансируйте на более низкую процентную ставку
Если вы больше сосредоточены на ежемесячной экономии денег на выплате ипотечного кредита, а не на долгосрочной перспективе с процентами, рассмотрите возможность рефинансирования по более низкой ставке. Если вы не можете договориться о более низкой процентной ставке с вашим текущим кредитором, вы можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой с другим кредитором. Это особенно действенно, если ставки снизились с тех пор, как вы изначально получили кредит.
Если вы прожили в своем доме несколько лет и накопили капитал, узнайте, подходит ли вам этот вариант, позвонив своему кредитору и спросив о текущих ставках. Если ставки снизились с тех пор, как вы первоначально финансировали свой дом, вы можете сэкономить деньги, рефинансируя. Обязательно сравните расходы на рефинансирование с суммой денег, которую вы сэкономите на ежемесячных платежах, прежде чем принимать решение.
Чтобы привести вам пример, ипотека в размере $275 000 с 30-летней ипотекой под 4% имеет ежемесячный платеж в размере $1412,89. Тем не менее, 30-летняя ипотека в размере $275 000 СА с процентной ставкой 3% имеет ежемесячный платеж в размере $1159,41, экономия более $250 в месяц или чуть более $3000 в год. Что бы вы могли сделать с дополнительными $3000 в год?
Используйте ипотечный калькулятор, чтобы узнать, сколько вы могли бы сэкономить путем рефинансирования.
Хитрость № 5. Избавьтесь от счетов условного депонирования
Счета условного депонирования часто требуются кредиторами как способ гарантировать, что домовладельцы имеют достаточно денег для уплаты налогов на недвижимость и страховых взносов. Тем не менее, эти счета также могут ежегодно добавлять сотни долларов к стоимости ипотеки.
К счастью, есть способ избавиться от счета: просто самостоятельно составить бюджет на налоги и страховку, а затем произвести платежи самостоятельно. Это может потребовать дополнительных усилий с вашей стороны, но в долгосрочной перспективе может сэкономить значительную сумму денег. Просто будьте дисциплинированы в своем бюджете, чтобы не отставать от платежей.
Хитрость № 6. Делайте дополнительные платежи, когда можете
Если у вас появятся дополнительные деньги, скажем, в виде бонуса на работе или возврата налога, рассмотрите возможность внесения дополнительного платежа по ипотеке. Даже небольшая сумма может помочь уменьшить основной остаток и сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита.
Имейте в виду, что вы всегда должны иметь под рукой наличные на случай чрезвычайной ситуации, поэтому убедитесь, что они у вас есть, прежде чем вносить дополнительный платеж по ипотеке.
Если вы со временем сделаете достаточно дополнительных платежей в дополнение к некоторым другим лайфхакам из этого списка, вы абсолютно точно сможете погасить ипотеку досрочно.
Хитрость № 7. Обратите внимание на график погашения вашего кредита
Амортизация – это процесс распределения кредита на равные платежи в течение установленного периода времени. Большинство ипотечных кредитов амортизируются в течение 30 лет, а это означает, что каждый ежемесячный платеж включает в себя как основную сумму, так и проценты. Однако соотношение основного долга к процентам со временем меняется.
В первые годы ипотеки большая часть каждого платежа идет на выплату процентов. Однако по мере уменьшения остатка кредита все больше и больше каждого платежа идет на погашение основного долга.
Если вы хотите сэкономить деньги на процентах, внимательно следите за графиком амортизации и вносите дополнительные платежи по основной сумме, когда это возможно.
Хитрость № 8. Договоритесь с вашим кредитором о более низкой процентной ставке
Чтобы получить наилучшую возможную ставку по ипотеке, важно проявлять инициативу и вести переговоры с вашим кредитором. Один из способов сделать это — сравнить процентные ставки разных кредиторов. Делая покупки и получая котировки из нескольких источников, вы можете оказать давление на своего кредитора, чтобы он предложил более низкую ставку.
Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York.
Другая тактика — попросить вариант «с плавающей запятой», который позволяет вам зафиксировать более низкую ставку, если ставки упадут до того, как вы закроете свой кредит. Хотя это может занять некоторое время и усилия, переговоры о более низкой процентной ставке могут сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита.
Хитрость № 9. Подумайте об ипотеке с регулируемой процентной ставкой
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет низкую начальную процентную ставку, которая обычно длится пять или семь лет (иногда больше). После этого ставка корректируется в зависимости от рыночных условий. Если ставки повысятся, ваши платежи увеличатся. Но если ставки снизятся, вы сэкономите деньги на процентах.
«Люди часто думают, что если они не зафиксируют свою ипотеку на 30 лет и процентные ставки не вырастут, они автоматически «проиграют», но это не обязательно так, — говорит Сет Бурштейн, генеральный директор веб-сайта Lucky. — Это помогает людям оптимизировать свою финансовую ситуацию. Если вы возьмете эти первоначальные сбережения и инвестируете их, эти деньги могут более чем компенсировать увеличение платежей по ипотеке после корректировки ставок».
Просто убедитесь, что понимаете, как работают ARM, прежде чем подписываться на них. И убедитесь, что вас устраивает идея увеличения ваших платежей в будущем.
Хитрость № 10. Живите в собственной инвестиционной собственности
Еще один способ ускорить ипотечный кредит — это купить дом с потенциальным инвестиционным доходом. Эта стратегия, также называемая «взломом дома», может дать вам дополнительные деньги, которые вы можете использовать для выплаты ипотеки или даже для бесплатной жизни.
Чад Карсон, например, купил четырехквартирный дом в качестве своей первой инвестиции в недвижимость. Он жил в одной квартире, а остальные три сдавал внаем. Доход от арендаторов позволял ему ежемесячно выплачивать ипотечный кредит в дополнение к любым платежам за обслуживание. Таким образом, он мог жить там совершенно бесплатно.
Выводы
В конечном счете, если вы хотите найти способы сэкономить деньги на ипотеке, эти десять лайфхаков — отличное подспорье для начала. Обращая внимание на график амортизации, делая дополнительные платежи по основному долгу и выискивая лучшие процентные ставки, вы можете сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.
Читайте также на ForumDaily:
Подписывайтесь на ForumDaily в Google NewsХотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» — и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.
Выбор редакции
