Все, что нужно знать о банкротстве в США: какие долги спишутся, какие нет и что будет с имуществом, взятым в кредит

Банкротство является мощным инструментом для должников, но не решает всех проблем. Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве, и как банкротство может помочь вам улучшить ваше финансовое положение, объяснило издание NOLO.

Фото: IStock

Столкнувшись с финансовыми трудностями, важно знать, что происходит в случае банкротства, прежде чем принимать решение о возбуждении дела о банкротстве. Нет никаких сомнений в том, что если вы испытываете серьезные долговые проблемы, подача заявления о банкротстве может быть мощным средством. Банкротство останавливает большинство судебных исков, наложение ареста на заработную плату и другие действия по сбору платежей. Оно устраняет многие виды долгов, включая остатки по кредитным картам, медицинские счета, личные кредиты и многое другое.

По теме: Житель Индианы построил юрту возле Гранд-Каньона и сдает ее туристам: бизнес оказался очень выгодным

Но банкротство не останавливает всех кредиторов и не стирает все обязательства. Например, вам все равно придется платить студенческие кредиты, если вы не сможете доказать, что у вас есть трудности. Вам нужно будет оплатить задолженность по алиментам на детей и супругов и большинству налоговых долгов.

Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве

Банкротство позволяет людям, борющимся с долгами, избавиться от определенных обязательств и начать новую жизнь. Два основных типа заявленных банкротств (по Chapter 7 и Chapter 13) предлагают уникальные преимущества и, в некоторых случаях, по-разному относятся к долгу и имуществу. Chapter, которая подходит именно вам, будет зависеть от вашего дохода, имущества и целей.

Банкротство может остановить притеснения кредиторов и деятельность по взысканию долгов

В соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания долгов, вы можете отправить письмо с просьбой, чтобы коллекторское агентство прекратило общение с вами. Всем сотрудникам агентства будет запрещено связываться с вами, кроме как для того, чтобы сообщить вам, что работа по взысканию задолженности прекращена, или что агентство по сбору платежей или первоначальный кредитор намереваются подать на вас в суд или воспользоваться каким-либо другим средством правовой защиты.

Имейте в виду, что это средство защиты относится только к коллекторам. Кредиторы могут продолжать связываться с вами (за исключением некоторых штатов, распространяющих это средство правовой защиты на первоначального кредитора и коллекторские агентства).

Когда вы подаете заявление, суд издает распоряжение, называемое автоматическим приостановлением.

Приостановление тормозит большинство звонков кредиторов, а также наложение ареста на заработную плату и судебные иски, но не все. Например, кредиторы по-прежнему могут взимать алименты на детей и супругов, а уголовные дела будут продолжаться.

Банкротство вправе остановить обращения взыскания, изъятие права собственности или выселение (по крайней мере, временно).

Автоматическая остановка затормозит эти действия, пока они еще не завершены. После завершения банкротство не поможет.

Выселение. Выселение, которое все еще находится в судебном процессе, будет остановлено после подачи заявления о банкротстве. Но проживание, скорее всего, будет временным. Имейте в виду, что если ваш арендодатель уже имеет судебное решение о выселении против вас, банкротство не поможет в большинстве штатов.

Выкуп и возврат права собственности. Хотя автоматическое приостановление остановит обращение по взысканию или изъятию права собственности, подача заявления в соответствии с Chapter 7 не поможет вам сохранить имущество. Если вы не сможете привести счет в действие, то потеряете дом или машину после снятия ареста. Тогда как в Chapter 13 есть механизм, позволяющий вам наверстать упущенное за прошлые платежи, чтобы вы могли сохранить актив.

Банкротство может погасить задолженность по кредитной карте и большинство других неприоритетных необеспеченных долгов.

Банкротство очень хорошо подходит для стирания большинства неприоритетных необеспеченных долгов, кроме школьных кредитов. Например, вы можете погасить необеспеченный долг по кредитной карте, медицинские счета, просроченные платежи за коммунальные услуги, личные кредиты, контракты в тренажерном зале и многое другое.

Долг является необеспеченным, если: вы не обещали вернуть купленное имущество, пока не оплатили счет. Напротив, если у вас есть обеспеченная кредитная карта, вам придется вернуть купленный товар. Ювелирные изделия, электроника, компьютеры, мебель и крупная бытовая техника часто являются обеспеченными долгами. Прочтите квитанцию ​​или кредитный договор, чтобы узнать.

Банкротство может погасить обеспеченный долг (но вам придется отказаться от купленной собственности).

Если вы не не в силах позволить себе платеж, обеспеченный залогом, например ипотекой или автокредитом, то можете погасить долг в случае банкротства. Но вы не сможете оставить себе дом, машину, компьютер или другие предметы, обеспечивающие выплату кредита. Когда вы добровольно соглашаетесь обеспечить долг имуществом, то обязаны выплатить то, что вы должны, или вернуть имущество.

Что может сделать банкротство только по Chapter 13

Каждая из Chapter 7 или 13 предлагает уникальные решения долговых проблем. Два типа банкротства работают очень по-разному. Например, насколько быстро ваш долг будет погашен, зависит от того, какую главу вы подаете:

Chapter 7 занимает в среднем от трех до четырех месяцев.

Если вы подаете заявление по Chapter 13, а не по Chapter 7, вам, вероятно, придется погасить часть необеспеченных долгов в рамках трех-пятилетнего плана погашения. Однако любой необеспеченный остаток долга, оставшийся после завершения вашего плана погашения, будет погашен.

Chapter 7 предназначена в первую очередь для заявителей с низким доходом, поэтому она не поможет вам сохранить имущество, если вы просрочили платежи. Но если у вас достаточно дохода, чтобы хоть что-то заплатить кредиторам, вы сможете воспользоваться дополнительными льготами, предлагаемыми Chapter 13.

Если вы думаете, что вскоре у вас возникнут значительные долги, такие как медицинские счета или невыплаченные арендные платежи, может разумнее подождать подачи заявления о банкротстве по Chapter 7. Хотя банкротство погасит многие текущие долги, но долги, возникшие после подачи заявления о банкротстве, никуда не денутся.

Кроме того, невозможно снова объявить о банкротстве по Chapter 7 в течение восьми лет, так что вы еще долго будете на крючке по этим долгам.

Что может сделать Chapter 13:

Остановит взыскание ипотечного кредита. Подача заявления о банкротстве по Chapter 13 остановит обращение взыскания и вынудит кредитора принять план, который позволит вам компенсировать пропущенные платежи с течением времени. Вы должны продемонстрировать, что у вас достаточно дохода для выплаты просроченных сумм и осведомленности будущих платежей, чтобы этот план работал.

Сохранит имущество, не защищенное освобождением от банкротства. Никто не отказывается от всего своего при банкротстве. Вы можете сохранить (освобожденные) предметы, которые вам понадобятся для работы и жизни, используя освобождение от банкротства. По Chapter 7 о банкротстве вы просите суд по делам о банкротстве «погасить» или списать большую часть ваших долгов. В обмен на это погашение квалификационных долгов конкурсный управляющий, ведущий ваше дело, вправе забрать любое имущество, которым вы владеете и которое не подпадает под освобождение, продать его и распределить выручку между вашими кредиторами, но не заявитель по Chapter 13, сообщает NOLO. Может показаться, что вы аким образом сохраните больше активов, но это не так. Заявители в соответствии с Chapter 13 выплачивают кредиторам стоимость любого неподпадающего под льготы имущества в рамках плана погашения.

Какое имущество освобождается от сбора, зависит в первую очередь от законодательства штата. Как правило, исключения защищают некоторую долю в вашем доме и автомобиле, пенсионные фонды, социальные пособия и большинство предметов домашнего обихода, мебель, необходимую одежду, бытовую технику и книги.

«Уменьшит» обеспеченный долг, когда стоимость имущества меньше суммы долга. В Chapter 13 предусмотрена процедура, позволяющая уменьшить обязательство до восстановительной стоимости закрепляющего его имущества. Скажем, если вы должны $10 000 по автокредиту, а автомобиль стоит всего $6 000, то можете предложить план, согласно которому кредитору выплачивается $6 000, а оставшаяся часть кредита погашается. Однако существуют исключения. Например, нельзя погасить долг за автомобиль, если вы приобрели его в течение 30 месяцев до банкротства. Кроме того, заявители не могут использовать положение о сокращении для уменьшения ипотечного кредита на жилье.

Чего банкротство не может сделать

Банкротство не мешает кредитору по обеспеченному долгу лишить права выкупа или изъять имущество, которое вы не можете себе позволить. Освобождение устраняет долги, но не устраняет залоговые права. Залоговое удержание позволяет кредитору брать имущество, продавать его на аукционе и использовать вырученные средства для погашения кредита. Залог остается на имуществе до тех пор, пока долг не будет погашен.

Если у вас есть обеспеченный долг (долг, по которому кредитор имеет залоговое право на вашу собственность), банкротство может устранить ваше обязательство по уплате долга. Однако это не снимет залоговое удержание с имущества — кредитор все еще может взыскать залог. Например, если вы подаете заявление по Chapter 7, то можете отменить ипотечный кредит. Но залог кредитора останется на доме. Пока ипотека остается невыплаченной, кредитор может воспользоваться своими правами удержания, чтобы лишить права выкупа на дом после отмены автоматического приостановления.
Банкротство не снимает обязательств по алиментам на детей и супругов.

Обязательства по выплате алиментов остаются в силе после банкротства, поэтому вы будете продолжать платить эти долги в полном объеме, как если бы вы никогда не подавали заявление о банкротстве. И если вы используете Chapter 13, вам придется полностью выплатить эти долги в рамках вашего плана.

Банкротство не аннулирует студенческие ссуды, за исключением некоторых обстоятельств. Студенческие ссуды могут быть погашены в случае банкротства только в том случае, если вы можете доказать, что погашение ссуды вызовет у вас «неоправданные трудности», что является очень жестким стандартом. Вам следует доказать, что вы не можете позволить себе платить по кредитам в настоящее время и вероятность того, что это станет возможным в будущем, очень мала.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York

Банкротство не устраняет большинство налоговых долгов. Устранить налоговую задолженность в случае банкротства непросто, но иногда это возможно для более старых невыплаченных налоговых задолженностей.

Банкротство не устраняет другие непогашаемые долги.

Не подлежат погашению ни по одной из Chapter следующие долги:

• долги, которые вы забыли указать в своих документах о банкротстве
• долги за телесные повреждения или смерть в результате вождения в нетрезвом виде
• штрафы и пени, налагаемые в качестве наказания, такие как штрафы за нарушение правил дорожного движения и возмещение ущерба в уголовном порядке.

Если вы подадите заявление по Chapter 7, эти долги останутся, когда ваше дело будет завершено. По Chapter 13 вы полностью погасите эти долги в рамках своего плана погашения.

Долг, связанный с мошенничеством, может быть погашен. Банкротство не приведет к погашению долга, связанного с мошенничеством, если кредитор подаст иск, называемый состязательным разбирательством, и убедит судью в том, что обязательство должно остаться в силе после вашего банкротства. Такие долги могут возникнуть из-за неправдивой информации в кредитной заявке или выдаче заимствованного имущества за собственное для использования в качестве залога для кредита.

Читайте также на ForumDaily:

Цифровые обнимашки: как украинское приложение для обмена прикосновениями покорило американцев

Космические технологии у вас дома: 15 бытовых предметов, которые изобрели специалисты NASA

Космический туризм не покидая Землю: в Дубае строят отель-луну

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.