Стоит ли рефинансировать ипотеку во время пандемии: советы экспертов

Как часть экономических последствий пандемии коронавируса, ипотечные ставки достигли самых низких уровней в истории, а заявки на рефинансирование накапливаются — их стало в 3-4 раза больше, чем в прошлом году в это же время, пишет Yahoo Finance.

Фото: Shutterstock

Если у вас есть дом, 30-летняя ипотека и вы пришли к выводу, что могли бы извлечь выгоду из рефинансирования, естественным может показаться решение взять еще один кредит на 30 лет. Вы сократите свой ежемесячный платеж, возможно, на сотни долларов, что является отличным способом дать вашему бюджету передышку в это время экономического стресса.

Но в процессе вы увеличите свои общие расходы — часто существенно.

Личный финансовый эксперт Сьюз Орман говорит, что разумнее перейти на 15-летний кредит. Другие эксперты считают, что сокращение срока кредита не является разумной идеей, особенно во время нынешнего кризиса. Издание приводит аргументы обеих сторон, чтобы помочь вам решить, является ли 30-летнее или 15-летнее рефинансирование правильным выбором.

Преимущества рефинансирования в еще одну 30-летнюю ипотеку

Если вы замените более старую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой на новую, вы, вероятно, получите гораздо более низкую ипотечную ставку и сократите свои ежемесячные расходы на жилье.

30-летние ставки по ипотечным кредитам упали до рекордно низкого уровня в 3,23%, сообщает ипотечная компания Freddie Mac. Год назад средний показатель составлял 4,20%, а два года назад — 4,58%.

«Стоимость заимствования никогда не была дешевле для домовладельцев», — говорит Грант Мун, основатель и генеральный директор Home Captain Realty.

15-летние ипотеки с фиксированной процентной ставкой имеют даже более низкие ставки, чем 30-летние кредиты: в настоящее время в среднем 2,77% по сравнению с 3,64% год назад и 4,02% в это время в 2018 году.

Но Мун говорит, что лучше выбрать 30-летнюю ипотеку для рефинансирования в нынешних условиях, потому что 15-летние кредиты идут с более высокими ежемесячными платежами.

«Ваш платеж, вероятно, увеличится, и с учетом неопределенности в экономике, когда 30 миллионов человек подали заявки на пособие по безработице, это может быть опасным предложением, если заемщик потеряет работу и застрянет на более высокой сумме платежа», — сказал он.

Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, и вы увидите, что 30-летняя ипотека в ​​размере $250 000 с фиксированной ставкой под 3,23% требует ежемесячной выплаты в сумме $1085. Ипотечный кредит того же размера на 15 лет под 2,77% имеет более высокий ежемесячный платеж: около $1700.

Преимущества рефинансирования в 15-летнюю ипотеку

Для заемщиков, которые могут справляться с более высокими выплатами, 15-летние ипотечные рефинансирования имеют преимущества, говорит Ричард Писной, директор Silver Fin Capital, ипотечной компании-брокера в Грейт-Нек, Нью-Йорк.

«Они не только будут платить более низкую процентную ставку по кредиту, но и сократят количество лет по кредиту, тем самым сэкономив огромное количество процентов», — говорит Писной.

С 15-летней ипотекой в ​​предыдущем примере — на сумму $250 000 с процентной ставкой 2,77% — процентные расходы составят более $55 800 в течение срока действия кредита.

30-летняя ипотека с той же суммой под 3,23% будет стоить гораздо дороже: около $140 700 в процентах.

Сьюз Орман предлагает рассмотреть процентное бремя для гипотетического домовладельца, который платил по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​течение 14 лет.

«Теперь вы решаете рефинансировать и берете новую 30-летнюю ипотеку, — пишет она в своем блоге. — Конечно, новая ипотека будет по более низкой процентной ставке, но вы только что продлили ипотечный платеж в этом доме до 44 лет! Это 44 года процентных выплат».

Но Мун из Home Captain Realty сомневается, что многие домовладельцы «сидят» на ипотечных кредитах, которым более 10 лет.

«Бум рефинансирования в США начался в мае прошлого года, и многие из тех, кто имел право на рефинансирование — или это имело для них смысл — уже рефинансировали», — говорит он.

Сделайте свой выбор

Ваше решение о сроке ипотечного рефинансирования в конечном итоге зависит от того, насколько вы уверены в своем текущем финансовом положении.

«Заемщик должен сравнить разницу в ежемесячных платежах между 15- и 30-летним ипотечными кредитами с фиксированной ставкой, чтобы определить собственный уровень комфорта», — говорит Алан Розенбаум, основатель и генеральный директор нью-йоркского ипотечного кредитора GuardHill Financial Corp.

15-летняя ипотека имеет финансовые выгоды, но они могут быть рискованными, говорит Писной.

«Заемщик должен понимать, как более крупный ежемесячный платеж будет влиять на его денежный поток и какое финансовое влияние это окажет на него, если он потеряет весь ежемесячный доход, который имеет в настоящее время», — говорит он.

Если вы рефинансируете ипотечный кредит на 15 лет и ежемесячные платежи станут слишком большими, вы не сможете просто снова отправлять платежи по кредиту в течение 30 лет.

Если вы не собираетесь оставаться в доме на длительный срок, вы можете воспользоваться еще одной 30-летней ипотекой и ее более низкими ежемесячными платежами. Если вы переезжаете каждые несколько лет, какое значение имеет, на сколько лет вы взяли кредит?

Читайте также на ForumDaily:

11 вещей, которые подешевели или стали бесплатными во время пандемии

Доплата за питомца: во сколько владельцам животных обходится аренда жилья в США

Впервые за 20 лет: коронавирус вызвал резкий скачок просрочек по ипотеке

25 городов США, где можно купить дом в рассрочку за $1000 в месяц

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.