Семь простых способов улучшить свой кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг может улучшить ваше финансовое благополучие — как в хорошие, так и в плохие времена. Однако надежный кредит особенно важен в периоды нестабильности экономики, например сейчас. Как же можно улучшить свой кредитный рейтинг, рассказало издание Money.

Фото: IStock

Инфляция продолжает вызывать озабоченность, и сохраняются опасения рецессии. Чтобы попытаться снизить цены, Федеральная резервная система (ФРС) в этом году пять раз повышала краткосрочные процентные ставки. Но политика ФРС повысила стоимость всех видов долга — от личных займов и кредитных карт до студенческих займов и ипотек.

Наличие высокого кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку и частично компенсировать этот рост.

Заемщик с кредитным рейтингом 620 в среднем может претендовать на ставку около 8,32% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Ежемесячный платеж за дом стоимостью $400 000 по этой ставке составит $3 025. Заемщик с более сильным рейтингом 740, с другой стороны, будет претендовать на среднюю ставку 7,233% и ему надлежит платить на $301 меньше в месяц.

Если ваш кредитный рейтинг нуждается в некотором улучшении, то чем раньше вы предпримете шаги, чтобы поднять его, тем лучше. Требуется время и терпение, чтобы поднять свой кредитный рейтинг. Следующие шаги могут указать вам правильное направление.

Как поднять свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, являетесь вы заемщиком с высоким или низким уровнем риска неуплаты. И FICO, и VantageScore (оценка, разработанная тремя основными кредитными бюро — Experian, TransUnion и Equifax) будут варьироваться от 300 до 850. Оценка 700 считается «хорошей». Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выгоднее для вас процентные ставки и условия, которые вам предложат кредиторы.

1. Оплачивайте счета вовремя

Согласно Experian, история платежей является наиболее влиятельным фактором как для вашего FICO, так и для VantageScore. С точки зрения кредитора, история своевременных платежей является хорошим показателем того, что вы так же будете ответственно относиться и к будущим долгам.

По теме: Личный опыт: как я обвалил свой кредитный рейтинг и за год его восстановил

«Нужно избегать просроченных платежей, неуплат, изъятия заложенного имущества, обращения за взысканием кредита к третьим лицам, — рекомендует Джон Ульцгеймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax. — А объявить себя банкротом — это ужасная идея. Все, что указывает на неисполнение обязательства, нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу».

2. Поддерживайте низкий уровень использования кредита

Сравните остатки на карте по отношению к вашему кредитному лимиту и убедитесь, что вы не используете слишком много доступного кредита.

Ulzheimer рекомендует поддерживать коэффициент использования на уровне 10%.

«Чем выше этот коэффициент, тем меньше очков вы заработаете в этой категории, и ваш кредитный рейтинг точно пострадает, — говорят в компании. — На самом деле, люди с самыми высокими средними баллами FICO используют 7%».

Дата, когда поставщик вашей кредитной карты сообщает в бюро кредитных историй, тоже может повлиять на коэффициент использования.

Ульцгеймер отмечает, что системы подсчета очков FICO не делают различия между теми, кто платит полностью каждый месяц, и теми, у кого есть остаток. Коэффициент использования на момент отчета вашего эмитента — это то, что используется для вашей оценки. Тем не менее, VantageScore учитывает, платите вы полностью или ежемесячно переносите остаток.

Если вы боретесь с большими остатками и растущими процентными платежами по своим картам, рассмотрите возможность консолидации.

3. Оставьте старые аккаунты открытыми

Как только вы избавитесь от студенческого долга или погасите свой автокредит, вам захочется чем поскорее стереть любые его следы из вашего отчета.

Но пока ваши платежи были своевременными и полными, эти записи о долгах могут действительно помочь вашей кредитной истории. То же самое относится и к счетам вашей кредитной карты.

«Счет, который полностью оплачен, — это хорошо; однако закрытие счета — это не то, что потребители должны делать автоматически в надежде, что это положительно повлияет на их кредитный рейтинг, — поясняет Нэнси Бистриц-Балкан, вице-президент по коммуникациям и обучению потребителей в Equifax. — Наличие учетной записи с долгой историей и солидным послужным списком своевременной оплаты счетов — это показатель ответственности, который ищут кредиторы».

Закрытие счета кредитной карты может фактически снизить ваш кредитный рейтинг, так как теперь у вас будет более низкий максимальный кредитный лимит. Если у вас еще есть остатки по другим картам или кредитам, ваш коэффициент использования будет расти. Лучше оставить карту с нулевым балансом.

Любые долги, которые могут негативно повлиять на ваш счет, со временем автоматически удаляются. По словам Ульцгеймера, банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете не более 10 лет, в то время как просроченные платежи и просрочки, такие как взыскание долгов, изъятие собственности, остаются в вашем отчете в течение семи лет.

4. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения рейтинга

Количество учетных записей и средний возраст ваших учетных записей являются важными факторами в вашем кредитном рейтинге, что может поставить в невыгодное положение тех, у кого ограниченная кредитная история.

Experian Boost и UltraFICO — это программы, которые позволяют потребителям повысить кредитную историю с помощью другой финансовой информации.

Выбрав Experian Boost, вы можете подключить свои данные онлайн-банкинга и разрешить кредитному бюро добавлять в отчет историю платежей за телекоммуникации и коммунальные услуги. UltraFICO позволяет вам дать разрешение на то, чтобы ваши банковские данные, такие как текущие и сберегательные счета, учитывались вместе с вашим отчетом при расчете вашего рейтинга.

5. Подавайте заявку только на кредит, который вам нужен

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит, ваш отчет подвергается серьезной проверке. Этот тип запроса временно снижает ваш балл. Подача заявки только для того, чтобы узнать, получите ли вы одобрение или потому что вы получили предварительно предложение кредита, не является хорошей идеей.

Ряд запросов может сигнализировать кредиторам, что вы берете на себя слишком много долгов. По словам представителя TransUnion, влияние жестких проверок длится до 12 месяцев.

Если вам нужно подать заявку на новый кредит, то, прежде чем подавать заявку, изучите вероятность одобрения, дабы убедиться, что вы хороший кандидат.

Вам также следует воздержаться от подачи заявки на получение нескольких кредитных карт в течение короткого промежутка времени или перед получением крупного кредита, такого как ипотека.

Когда вы оформляете ипотеку, автокредит или потребительский кредит, то можете свести к минимуму трудные запросы сравнивая ставки в течение короткого периода времени. Заявки на один и тот же тип кредита в течение определенного времени будут отображаться только как один запрос. По данным FICO, этот промежуток может варьироваться от 14 до 45 дней.

6. Будьте терпеливы

Вы не сможете резко улучшить свой кредитный рейтинг за одну ночь. Лучший способ добиться отличного результата — выработать хорошие долгосрочные кредитные привычки.

По словам Ульцгеймера, есть два важных фактора, влияющих на ваш рейтинг, — это средний возраст информации и самая старая учетная запись в вашем отчете.

«Вам действительно нужно иметь кредитную историю на пару десятилетий, прежде чем вы достигнете максимума в категориях рейтинга, — советует Ульцгеймер. — Требуется очень, очень много времени, чтобы улучшить плохую оценку, и очень мало времени, чтобы испортить хорошую оценку».

Выработайте хорошие привычки, такие как своевременная оплата задолженности, поддержание низкого коэффициента использования и обращение за кредитом только тогда, когда вам это нужно, и со временем вы увидите, как это отразится на вашем счете.

7. Следите за своим кредитом

Когда вы просматриваете свой собственный кредит, то делаете «мягкий» запрос, который не влияет на ваш кредитный рейтинг так, как это делают жесткие запросы.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York

Отслеживание колебаний вашего балла каждые несколько месяцев поможет вам понять, насколько хорошо вы управляете своим кредитом, и нужно ли вам вносить какие-либо изменения. Однако вы не должны основывать любое финансовое решение исключительно на своем кредитном рейтинге.

Как проверить свой кредитный отчет

Вы вправе получить бесплатную копию отчета на сайте Annualcreditreport.com.

Вы сможете получить один бесплатный отчет от каждого из трех основных бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax) в год. Однако из-за COVID-19 получить бесплатный еженедельный отчет любого из бюро можно до 31 декабря 2023 года.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, иначе они понизят вашу оценку. Если вы обнаружите ошибки, то удалите элементы из своего кредитного отчета оспорив информацию непосредственно в бюро кредитных историй. Они обязаны расследовать любой спор и разрешать его в разумные сроки. Однако имейте в виду, что из вашего отчета можно удалить только неверную информацию.

По словам Ричардсона, в каждом кредитном отчете будет информация, необходимая для улучшения вашей оценки.

Вы также можете найти числовой или текстовый код в своем отчете, но никакой дополнительной информации о том, что он представляет. Это коды факторов, которые представляют элементы, способные снизить вашу оценку. У VantageScore есть бесплатный веб-сайт ReasonCode.org, где вы можете ввести код из любого кредитного отчета и получить объяснение того, что он означает, и советы о том, как решить проблему.

Если вы не уверены, есть ли ошибки в вашем отчете, или у вас возникли проблемы с решением проблем самостоятельно, тогда обращайтесь за помощью к эксперту.

Читайте также на ForumDaily:

Согреваемся вкусно: три рецепта ароматного осеннего кофе

Как не надо завтракать, чтобы не уничтожить свой иммунитет: советы диетологов

Перевод времени в этом году может быть последним в Америке: какие изменения ждут нас в 2023-м

Что такое промежуточные выборы в США, и почему они очень важны

Не выбрасывайте тыквы после Хэллоуина: как утилизировать их с пользой для животных или своего сада

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.