Sable: как американский стартап помогает иммигрантам создавать кредитную историю

Реалии жизни в США могут нанести удар по стремлению иммигранта к американской мечте. Для того чтобы банки США дали вам деньги, необходимо иметь хороший кредитный рейтинг и историю — всего этого нет у человека, который недавно оказался в стране. Видя, как иммигранты изо всех сил пытаются получить доступ к финансам, Навин Куреши, Тауэрс Вилен и Андрей Пол создали стартап Sable — платформу для иммигрантов, помогающую получить кредитную историю, рассказывает YourStory.

Фото: Depositphotos

«Мы решаем проблему доступа к кредитам для людей, которые являются новичками в Америке. Американские банки и финтех-банки работают на унаследованных моделях кредитных рисков, которые смотрят на кредитную историю в США, прежде чем предоставить кредит клиенту. Создание кредитной истории занимает годы, и у иммигрантов ее нет, поэтому им не дают деньги. Кроме того, новые иммигранты также сталкиваются с проблемами при открытии банковских счетов», — говорит соучредитель и директор по продуктам Навин Куреши.

Иммигрантам также недоступны и другие документы, такие как номер социального страхования, когда люди только переезжают в США. Студент же может не иметь право на получение удостоверения личности в течение 4 и более лет.

История основания

Компания Sable создала собственную модель кредитного риска — первую в своем роде — для определения рейтинга кредитного риска клиента без необходимости иметь кредитную историю в США, но сохраняя показатели дефолта по кредитам ниже американских отраслевых стандартов. Кроме того, Sable использует дополнительные документы вместо SSN для проверки личности.

Основатели Sable встретились в Колумбийской бизнес-школе в Нью-Йорке в 2017 году.

Навин переехала из Торонто в Нью-Йорк и как иммигрантка столкнулась с проблемами финансовой системы США. Ее канадская кредитная история не помогла ей к югу от границы. Она встретила Андрея, который прошел через те же испытания, когда переехал из Европы, чтобы учиться в американской аспирантуре. Они привлекли к работе Тауэрса (единственного американца в команде). У всех троих есть корпоративный опыт, а Навин до стартапа работала в Capital One. Трио провело несколько недель, разговаривая с 300 иммигрантами, чтобы определить проблемы, с которыми они сталкиваются, определить адресуемый рынок, понять правила и оценить потоки доходов. Затем Sable начала сотрудничать с банками и альтернативными поставщиками услуг по передаче данных для создания модели андеррайтинга.

По теме: Чем украинцы покоряли технологическую выставку CES в Лас-Вегасе

По данным Pew Research, только в 2016 году в Америку приехало более миллиона иммигрантов. И всем им необходимо было построить свой кредитный рейтинг для различных нужд. Кредитная история требуется иммигрантам в разных ситуациях — от получения телефонного плана и аренды квартиры до получения работы или ипотеки, и всего, что возможно между этими задачами. Основатели говорят, что Sable открыла двери для иммигрантов, чтобы позволить им начать на равных с американцами.

«Наше видение заключается в том, чтобы стать глобальным банком и помочь иммигрантам переехать из любой страны в другую с их финансовыми потребностями», — добавляет Навин.

Модель банка

Sable функционирует как банк-претендент, также называемый стартап-банком, который конкурирует с более крупными традиционными банками в сфере розничных финансовых услуг, с полным набором банковских и кредитных продуктов, ориентированных на иммигрантов. Приложение Sable доступно на iOS для быстрой проверки личности. Навин объясняет, что в течение 5 минут у пользователя будут виртуальные дебетовая и кредитная карты, которые они могут использовать немедленно, ожидая прибытия физических карт по почте.

Поскольку иммигранты не имеют кредитной истории США, в дополнение к данным кредитного бюро, Sable использует альтернативные проприетарные данные для определения кредитного риска каждого заявителя и предоставляет доступ клиентам. По словам Навин, иммигрант может зарегистрировать банковский счет в США и кредитную карту без необходимости иметь номер социального страхования и даже до того, как переедет в США. Стартап предлагает необеспеченную кредитную карту с высокими кредитными лимитами и нулевой комиссией, текущий счет и преимущества, специально предназначенные для международных клиентов, такие как бесплатные международные денежные переводы.

Sable прошла через бизнес-инкубатор Y Combinator летом 2019 года. Запуск стартапа позволил привлечь стартовые инвестиции Y Combinator в размере более 120 000 долларов. О своей модели Навин говорит: «Наши текущие предложения — это дебетовая карта (привязанная к текущему счету) и кредитная карта, поэтому все наши бизнес-модели / потоки доходов на данном этапе — это кредитная экономика и банковское дело. Мы получаем доход через три потока: межбанковская комиссия, процент от каждой транзакции, которую совершает клиент, а с запуском карты вознаграждений мы будем зарабатывать ежемесячную плату за кредитную карту с вознаграждениями».

По теме: ‘Все вышло как в кино’: украинцы в Кремниевой долине создали стартап на $500 млн

Следующие шаги

К концу 2018 года банковская система США имела активы в размере 17,9 триллионов долларов и чистую прибыль в размере 236,8 миллиарда долларов. Этот сектор поддерживает крупнейшую в мире экономику с наибольшим разнообразием банковских учреждений и концентрацией частных кредитов в любой точке мира. Возможности в экономике США огромны, когда дело доходит до обслуживания потребителей. Исходя из отзывов клиентов и потребностей, стартап планирует выпустить больше продуктов и функций в течение следующих 18 месяцев.

«У нас работает пилотная программа необеспеченного кредита. С необеспеченным кредитом клиентам не нужно будет вносить защищенный депозит, и они получат более высокие лимиты, чем на стартовые карты или защищенные карты. Это изменит правила игры. Мы уже получили много положительных отзывов», — говорит Навин.

Sable также запустит приложение для Android. Стартап не хочет раскрывать какую-либо финансовую информацию в данный момент, но говорит, что он конкурирует с NovaCredit, CreditStack и Petal.

Читайте также на ForumDaily:

Личный опыт: как, не уезжая из Украины, построить успешный бизнес в США

Как потерявшая дом в калифорнийский пожарах девушка построила бизнес на $200 млн

Из грязи в князи: как сын нищих иммигрантов из Беларуси сумел стать миллионером в США

‘Страх продается’: как дверной звонок превратился в сеть, следящую за всей Америкой

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.