Пять шагов, которые помогут выбрать оптимальный план медицинского страхования

Обычно у нас есть немного времени, чтобы выбрать лучший план медицинского страхования для себя и семьи, но спешка и выбор неправильного страхового покрытия могут стоить дорого. Nerdwallet написал краткое руководство, которое поможет найти доступную медицинскую страховку.

Фото: IStock

Медицина в США — частная и запредельно дорогая. Государство берет на себя заботу лишь о самых незащищенных слоях населения, да и то, как правило, не в полном объеме. Поэтому наличие медицинской страховки — жизненно важный вопрос.

Вот 5 шагов, которые помогут вам понять, какой страховой полис будет выгоднее для вас и вашей семьи.

Шаг 1. Выберите площадку медицинского страхования

Если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку

Большинство людей, имеющих медицинскую страховку, получают ее через работодателя. Если ваш работодатель предлагает медицинскую страховку, вам не нужно будет использовать страховые маркетплейсы, если только вы не захотите найти альтернативный план. Но планы на рынке, вероятно, будут стоить дороже, чем планы, предлагаемые работодателями. Это связано с тем, что большинство работодателей платят часть страховых взносов за своих работников.

Если ваш работодатель не предлагает медицинскую страховку

Выберите самый подходящий план на интернет-маркетплейсе вашего штата, если таковой имеется, или на федеральном маркетплейсе. Для начала зайдите на сайт HealthCare.gov и введите свой почтовый индекс. Вас отправят на маркетплейс вашего штата, если такой имеется. В противном случае вы будете использовать федеральную площадку.

По теме: Семь загадок медицинского страхования в США, и как их разгадать

Вы также можете купить медицинскую страховку через частный маркетплейс или напрямую у страховщика. Если вы выберете эти варианты, вы не будете иметь право на страховые льготы, в том числе налоговые кредиты.

Шаг 2. Сравните типы планов медицинского страхования

Наиболее распространенные типы полисов медицинского страхования — планы HMO, PPO, EPO и POS.

HMO: health maintenance organization

Этот план предполагает небольшие личные расходы (out-of-pocket costs) и наличие врача первичной медицинской помощи, который будет координировать ваше лечение, но довольно узкую сеть врачей и больниц. Вам нужно оставаться в сети, чтобы получить покрытие (кроме экстренных случаев). В этом плане вам нужны направления от лечащего врача (referral).

PPO: preferred provider organization

В этом плане сеть шире и referral не обязательны, но out-of-pocket costs выше. Вы можете не оставаться в сети, но внутрисетевое лечение обходится дешевле.

EPO: exclusive provider organization

Меньшие out-of-pocket costs и отсутствие обязательных направлений, но меньше свободы выбора поставщиков. Вам нужно оставаться в сети, чтобы получить покрытие (кроме экстренных случаев).

POS: point of service plan

Широкая сеть поставщиков услуг и основной врач, который координирует ваше лечение. В этом плане вам нужны направления от лечащего врача (referral).

Ознакомьтесь с кратким описанием преимуществ

Маркетплейсы обычно предоставляют ссылку на краткое описание полиса (summary of benefits), в котором объясняются все расходы и покрытие плана. Также должен быть доступен каталог поставщиков услуг (provider directory), в котором перечислены врачи и клиники, входящие в сеть плана. Если вас страхует работодатель, попросите у администратора на рабочем месте краткую информацию о доступных планах.

Оцените медицинские потребности вашей семьи

Посмотрите на объем и тип лечения, которое вы получали в прошлом. Хотя невозможно предсказать все медицинские расходы, знание тенденций может помочь вам принять обоснованное решение.

Подумайте, хотите ли вы использовать реферативную (referral) систему оказания медицинской помощи

Реферативная система (от англ. referral — «направление») — лечение, включающее в себя направление пациента от лечащего врача к узкопрофильному специалисту (как к частному специалисту, например, к хирургу, так и в узкоспециализированную клинику).

Планы, требующие направления

Если вы выбираете план HMO или POS, для которого требуются referral, вам, как правило, необходимо обратиться к врачу первичной медико-санитарной помощи, прежде чем назначать процедуру или посещать специалиста.

Нравится статья? Поддержите ForumDaily!?

Из-за этого требования многие люди предпочитают другие планы. Однако, ограничивая ваш выбор поставщиками услуг, с которыми они заключили контракт, HMO, как правило, являются самым дешевым типом плана медицинского страхования.

Преимущество планов HMO и POS заключается в том, что вашим общим медицинским обслуживанием руководит один основной врач, что может привести к лучшему пониманию ваших потребностей и непрерывности медицинской документации. Если вы выберете план POS и выйдете за пределы сети, обязательно заранее получите направление от врача, чтобы сократить личные расходы. Вы не можете выйти из сети HMO, если только это не чрезвычайная ситуация.

Планы, которые не требуют направления

Если вы предпочитаете обращаться к специалистам без направления, возможно, вам больше подойдет EPO или PPO. Обычно EPO не требует направления, но бывают исключения, поэтому читайте мелкий шрифт. PPO может быть лучше, если вы живете в отдаленном или сельском районе с ограниченным доступом к врачам и медицинской помощи, поскольку вы можете быть вынуждены выйти из сети поставщиков.

HDHP с HSA

Медицинский сберегательный счет (HSA) — это тип личного сберегательного счета, который вы можете открыть для оплаты определенных расходов на медицинское обслуживание.

HSA позволяет вам откладывать деньги и снимать их без уплаты налогов, если вы используете их для покрытия определенных медицинских расходов, таких как франшизы, доплаты, совместное страхование и многое другое.

HDHP (план медицинского страхования с высокой франшизой) может представлять собой любой из вышеперечисленных типов медицинского страхования — HMO, PPO, EPO или POS — но он следует определенным правилам, чтобы иметь право на участие в HSA.

Эти HDHP обычно имеют более низкие страховые взносы, но вы платите более высокие личные расходы, особенно на первых порах. Это единственные планы, которые дают вам право открыть сберегательный счет здоровья, или HSA, который представляет собой счет с льготным налогообложением, который вы можете использовать для оплаты расходов на медицинское обслуживание. Если вас интересует такая схема, обязательно сначала изучите все тонкости HSA и HDHP.

Шаг 3. Сравните сети планов медицинского страхования

«Сеть» вашего медицинского страхования — это поставщики медицинских услуг и учреждения, с которыми ваш план медицинского страхования заключил контракт для оказания вам медицинской помощи.

Почему сеть имеет значение

Затраты ниже, когда вы обращаетесь к врачу, входящему в сеть, поскольку страховые компании договариваются о более низких тарифах с поставщиками услуг, входящим в сеть. Когда вы выходите из сети, у этих врачей нет согласованных тарифов, и вы, как правило, платите больше.

Есть ли у вас предпочтительные врачи

Если вы хотите продолжать обращаться к своим нынешним поставщикам медицинских услуг, убедитесь, что они есть в каталогах поставщиков плана, который вы рассматриваете. Вы также можете напрямую спросить своих врачей, принимают ли они тот или иной план медицинского страхования.

Важна ли большая сеть

Если у вас нет предпочтительного врача, возможно, стоит поискать план с широкой сетью услуг, чтобы у вас было больше выбора. Более широкая сеть особенно важна, если вы живете в сельской местности, поскольку это даст вам больше шансов найти местного врача, который примет ваш план.

Если возможно, исключите любые планы, в которых нет местных врачей, входящих в сеть. Вы также можете исключить те планы, у которых очень мало вариантов поставщиков по сравнению с другими планами.

Шаг 4. Сравните фактические расходы

Еще одним ключевым фактором являются наличные расходы (то есть расходы, отличные от ежемесячного взноса). В кратком изложении плана должно быть четко указано, сколько вам придется платить из своего кармана за услуги.

Ознакомьтесь с условиями медицинского страхования

Полезно знать определения некоторых ключевых терминов медицинского страхования:

• Доплата (Copay): это фиксированная плата (например, $20), которую вы платите каждый раз, когда получаете медицинскую услугу или процедуру.
• Совместное страхование (Coinsurance): это процент (например, 20%) медицинских расходов, который вы платите. Остальное покрывается вашим планом медицинского страхования.
• Франшиза (Deductible): это сумма, которую вы платите за покрываемое медицинское обслуживание до того, как начнет выплачиваться ваша страховка.
• Максимум собственных расходов (Out-of-pocket maximum): это максимальная сумма, которую вы заплатите за один год из собственного кармана за покрываемое медицинское обслуживание. Как только вы достигнете этого максимума, ваша страховка оплатит остальное.
• Наличные расходы (Out-of-pocket costs): это все расходы, превышающие страховой взнос, включая доплаты, совместное страхование и франшизы.
• Страховой взнос (Premium): это ежемесячная сумма, которую вы платите за свой план медицинского страхования.

Выше страховые взносы, больше покрытия

В целом, чем выше ваш страховой взнос, тем ниже ваши собственные расходы, такие как доплаты и совместное страхование (и наоборот). План, который покрывает более высокую часть ваших медицинских расходов, но имеет более высокие ежемесячные взносы, может быть лучше, если:

• Вы часто посещаете первичного врача или специалиста.
• Вам часто требуется неотложная помощь.
• Вы регулярно принимаете дорогие или фирменные лекарства.
• Вы ждете ребенка, планируете завести ребенка или имеете маленьких детей.
• Вам предстоит плановая операция.
• У вас диагностировано хроническое заболевание, такое как диабет или рак.
• Меньше страховых взносов, больше личных расходов.

План с более высокими личными расходами и меньшими ежемесячными взносами может быть лучшим выбором, если:

• Вы не можете позволить себе более высокие ежемесячные взносы за план с более низкими личными расходами.
• У вас хорошее здоровье и вы редко посещаете врача.

Шаг 5. Сравните преимущества

На этом этапе ваши варианты, скорее всего, сузятся до нескольких планов. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать в дальнейшем.

Проверьте объем услуг

Проверьте, охватывает ли какой-либо из планов более широкий спектр услуг. У некоторых может быть лучшее покрытие таких вещей, как физиотерапия, лечение бесплодия или психиатрическая помощь, в то время как у других может быть лучшее покрытие неотложной помощи.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York.

Если вы пропустите этот быстрый, но важный шаг, вы можете упустить план, который гораздо лучше подходит вам и вашей семье.

Решите все оставшиеся вопросы

В некоторых случаях звонок в службу поддержки клиентов плана может оказаться лучшим способом получить ответы на ваши вопросы. Запишите свои вопросы заранее и имейте под рукой ручку или электронное устройство, чтобы записывать ответы.

Вот несколько примеров того, что вы можете спросить:

• Я принимаю специальные лекарства. Как это лекарство покрывается этим планом?
• Какие лекарства для моего заболевания покрываются этим планом?
• Какие услуги по беременности и родам покрываются?
• Что произойдет, если я заболею во время поездки за границу?
• Как мне начать регистрацию и какие документы мне потребуются?

Краткий обзор последовательных действий

Зайдите на свою онлайн-площадку медицинского страхования и просмотрите все варианты вашего плана.

Решите, какой тип плана медицинского страхования — HMO, PPO, EPO или POS — лучше всего подходит для вас и вашей семьи, и хотите ли вы иметь план, соответствующий критериям HSA.

Откажитесь от планов, которые исключают вашего предпочтительного врача или в сети которых нет местных врачей.

Определите, хотите ли вы большего медицинского страхования и более высоких страховых взносов или более низких страховых взносов и более высоких личных расходов.

Убедитесь, что выбранный вами план покрывает расходы на регулярное и необходимое обслуживание, например рецепты и услуги специалистов.

Читайте также на ForumDaily:

В Индии обрушился тоннель: десятки застрявших там рабочих спасали больше 2 недель

18 популярных мошеннических уловок при онлайн-покупках: как себя защитить

Безвкусные и бездушные: 22 самых переоцененных города по мнению туристов

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.