Просто о сложном: чем отличается рейтинг FICO от кредитного рейтинга

Рейтинг FICO и кредитный рейтинг могут быть одинаковыми, но FICO также создает разные модели подсчета рейтинга (скоринга), тогда как другие компании создают кредитные рейтинги, сказано на сайте национального кредитного бюро Experian.

Фото: Shutterstock

Кредитный рейтинг — это общее название компьютерной модели, которая анализирует потребительские кредитные отчеты для определения рейтинга. FICO предлагает определенный вид кредитного рейтинга — рейтинг FICO Score, который многие кредиторы используют при определении кредитоспособности соискателя займа. Но некоторые кредиторы предпочитают создавать свои собственные скоринговые модели или использовать кредитные рейтинги конкурентов.

Соответствует ли рейтинг FICO кредитному рейтингу?

Как и все оценки кредитного риска, рейтинг FICO предсказывает вероятность того, что вы можете задержать оплату счета на 90 дней в течение следующих 24 месяцев. FICO делает это, используя сложные алгоритмы, основанные на информации в вашем кредитном отчете от каждого из национальных кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax.

FICO периодически выпускает новые версии своих рейтингов и создает различные версии моделей для работы с базами данных каждого бюро, поэтому есть много типов рейтинга FICO. Другие компании, в том числе VantageScore, также создает оценки кредитного риска, которые аналогичным образом анализируют потребительские кредитные отчеты для расчета баллов.

Модели кредитного скоринга ранжируют потребительское кредитное поведение, поэтому считается, что человек с более высоким баллом с меньшей вероятностью пропустит платеж, чем человек с более низким баллом, и поэтому более высокий балл может помочь обеспечить лучшие условия при подаче заявки на кредит.

По теме: 7 неожиданных ошибок, способных снизить ваш кредитный рейтинг

Кредитные рейтинги FICO и VantageScore варьируются от 300 до 850 и группируют потребителей по диапазонам этих значений. Например, рейтинг FICO от 800 до 850 считается «исключительным». Однако, даже если они используют один и тот же диапазон и информацию из одного и того же кредитного отчета, каждая скоринговая модель имеет уникальный подход, который может привести к разной оценке.

FICO также создает другие типы оценок, которые частично или полностью основаны на кредитных отчетах. Например, предлагает рейтинги страхования на основе кредита и баллы банкротства, которые пытаются предсказать вероятность того, что вы подадите страховой иск или объявите о банкротстве, соответственно.

Почему у вас разные результаты FICO?

Как упоминалось выше, FICO создает различные модели для работы с кредитными отчетами каждого кредитного бюро. Кроме того, FICO периодически выпускает новые модели для учета меняющегося поведения потребителей, новых нормативных требований и технологических достижений. Поскольку не все кредиторы и компании используют одни и те же модели или версии скоринга, у вас может быть несколько (и даже сотни) оценок кредитоспособности.

Например, рейтинг FICO 10 T является разновидностью FICO Score 10, последней версии базовой модели оценки компании. Это первая оценка, рассматривающая по разным данным, как вы справлялись с оплатой счетов за последние 24 месяца. Но кредиторы могут использовать старые модели, такие как FICO Score 8 или FICO Score 9 или даже более старых версий при определении того, утвердить ли заявку на кредитную карту или на ссуду. Также они могут выбрать одну из моделей оценки кредитоспособности VantageScore, например, ее самые последние версии 3.0 и 4.0.

Базовые показатели FICO не предназначены для определенного типа кредитора или ссуды. Но FICO также создает отраслевые рейтинги для автокредиторов и эмитентов кредитных карт. Эти модели основаны на базовой, чтобы дать кредиторам в этой отрасли более индивидуальную оценку, которая варьируется от 250 до 900.

Каков ваш реальный кредитный рейтинг?

Компании могут выбирать, какой балл использовать при просмотре и управлении счетами клиентов, что является одной из причин конкуренции в мире кредитного скоринга. Поэтому не существует единого «настоящего» кредитного рейтинга.

Например, когда вы берете автокредит, вы можете попытаться получить предложения от нескольких кредиторов. Один кредитор может использовать FICO Score 8, другой — FICO Auto Score 2, а третий — VantageScore 4.0. Ваши рейтинги могут отличаться, но каждый из них вполне реален в том смысле, что кредитор использует его, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды, а также ставки и условия, которые вам предлагаются.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York.

Как правило, вы не знаете, какой из ваших трех кредитных отчетов или какой кредитный рейтинг будет использовать кредитор. Однако, поскольку все кредитные рейтинги основаны на одних и тех же базовых данных, создание положительного рейтинга может помочь вам получить хорошие данные независимо от модели. И наоборот, отрицательные моменты, такие как просрочка платежей или банкротство, могут повредить всем вашим кредитным рейтингам.

Как проверить рейтинг FICO бесплатно?

Хотя новая версия FICO Score уже доступна, FICO Score 8 остается одной из наиболее широко используемых версий. Частично это связано с тем, что кредиторам необходимо инвестировать время и деньги в переход на новую модель скоринга. Вы можете бесплатно проверить свой рейтинг FICO Score 8 на основе кредитного отчета Experian в Интернете. Вы также узнаете, какие факторы больше всего помогают или ухудшают ваши результаты, и сможете отслеживать свой результат с течением времени.

Читайте также на ForumDaily:

‘Одна из крупнейших атак’: российские хакеры взломали правительственные учреждения США

Мудрые финансовые решения, которые нужно принять до конца 2020 года

Каждый шестой арендатор в США не платит за жилье вовремя: что делать, если это вы

Счета, которые никогда не нужно ставить на автоматическую оплату

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.