Медицинская страховка в США: что сделать сейчас, чтобы экономить на медуслугах в 2020 году

1 ноября 2019 года начнется открытая регистрация на планы медицинского обслуживания 2020 года. В течение полутора месяцев американцы смогут впервые или повторно зарегистрировать либо изменить план страхования на бирже здоровья (Health Insurance Marketplace).

Фото: Depositphotos

По словам экспертов в области здравоохранения, в то время как стоимость медицинского страхования на рабочих местах снижается, страховые взносы остаются бременем для многих работающих американцев. Поэтому специалисты рекомендуют трудоустроенным жителям США пересмотреть свои страховые планы в течение открытого периода, чтобы убедиться, что они не упускают возможности сэкономить, пишет New York Times.

Сотрудники сами должны уделить время пересмотру страховых планов, считает Трейси Уоттс, старший партнер и национальный лидер по политике здравоохранения в фирме Mercer.

«Они должны выполнить свое домашнее задание», — сказала Уоттс.

По теме: Оформление медицинской страховки в США на 2020 год: важные даты и сроки

Исследование, проведенное Фондом семьи Кайзер, показало, что среднегодовая стоимость страховки на семью увеличилась на 5% в 2019 году и составляет почти 21 000 долларов, при этом работники платят 6 015 долларов, а остальное компенсируют работодатели. В опросе приняли участие более 2000 крупных и мелких работодателей.

А Национальная бизнес-группа по здравоохранению, которая проводит опрос крупных работодателей, ожидает, что в следующем году общая стоимость медицинских пособий вырастет на 5%.

Имеет значение также франшиза — то, что работники должны заплатить за свое медицинское обслуживание, прежде чем страховка его покроет. По словам Фонда, средний размер единой франшизы сейчас составляет 1655 долларов, что вдвое больше, чем 10 лет назад.

Крупные работодатели говорят, что они расширяют свои планы медицинского страхования за пределы планов с высокой франшизой. Только четверть опрошенных работодателей (по сравнению с 39% в 2018-м) заявили, что в следующем году предложат сотрудникам исключительно планы с высокой франшизой.

Работодатели сказали, что обычно добавляют план «предпочтительного поставщика», или P.P.O., который позволяет работникам обращаться за помощью к врачам в сети за меньшую плату. Такие планы часто имеют более высокие премии, но более низкие франшизы.

Что могут сделать сотрудники, чтобы управлять своими расходами?

Уоттс сказала, что работники должны сравнить планы, предложенные их работодателем, и выполнить подсчеты: из общей ежегодной стоимости страховки необходимо вычесть любые выплаты работодателя, чтобы получить базовую стоимость каждого плана.

«Люди часто боятся больших выплат по франшизе, — сказала она. — Но планы с высокой франшизой обычно имеют более низкие страховые взносы и могут сопровождаться взносом работодателя — часто на специальный не облагаемый налогом сберегательный счет для здравоохранения. Это может сделать их менее дорогостоящими, чем P.P.O.»

Работодатели часто переносят взносы сотрудников на сберегательные счета здоровья, или H.S.A., связанные с планами с высокой франшизой. Работники могут использовать деньги, если им это нужно, или сохранить их, если они этого не делают. Баланс счета переходит и остается у сотрудника, даже если он или она меняет работу.

Но выбор более высокой франшизы и ставки может быть рискованным, если семье не хватает средств для покрытия франшизы и оплаты лечения или ухода в случае необходимости.

«Это не всегда так однозначно», — говорит Мэтью Рэй, помощник директора программы Фонда Кайзер на рынке здравоохранения.

Проблема в том, что некоторые медицинские потребности непредсказуемы.

«Никто не говорит: я планирую заболеть раком в следующем году», — сказала Кейтлин Донован, пресс-секретарь Фонда защиты пациентов, некоммерческой группы, которая помогает людям с серьезными заболеваниями.

По теме: Сравнить цены на здравоохранение: полезные инструменты для экономии на медуслугах

Тем не менее, по словам Донован, работники должны хотя бы попытаться оценить, на что, по их мнению, они потратят деньги, прежде чем выбирать план. Например, учесть рецептурные лекарства, которые они регулярно принимают, или процедуры, которые они планируют проходить.

«Работайте с тем, что вы знаете», — сказала она.

Проверьте, будет ли ваш план по-прежнему покрывать ваши конкретные рецепты, и останутся ли ваш врач и больница в вашей покрываемой сети (где расходы ниже) на предстоящий год. Перезвоните им, чтобы подтвердить это.

«Онлайн-каталоги известны своей неточностью», — отмечает Донован.

Кроме того, если вы состоите в браке, подумайте, может ли план медицинского обслуживания супруга стоить дешевле, советует она.

Если вы выберете план с высокой франшизой, постарайтесь вложить как можно больше денег в H.S.A. Если вы им не пользуетесь, то можете оставить деньги и даже инвестировать их в будущем. Деньги в H.S.A. могут быть использованы для оплаты лечения и ухода за детьми, даже если они покрываются другим планом медицинского страхования.

Как минимум, было бы неплохо вложить деньги, которые вы экономите на страховых взносах, для того, чтобы перейти на план с высокой франшизой, рекомендует специалист.

Еще один вариант экономии денег: многие работодатели предложат премиальную скидку или внесут дополнительные деньги на сберегательный счет, если работники согласятся на обследование или проверку здоровья. Идея состоит в том, что выявление таких факторов, как курение или высокий уровень сахара в крови, может помочь избежать появления проблем со здоровьем, которые являются более серьезными и дорогостоящими для лечения.

Вот несколько вопросов и ответов о страховых покрытиях на 2020 год:

• Могу ли я сэкономить, используя виртуальные визиты к врачу?

Работодатели все чаще предлагают работникам лечение у врачей, которые находятся в другом месте, с использованием технологий, включая видеочаты в режиме реального времени и удаленный мониторинг с помощью мобильных приложений.

Стоимость зависит от деталей вашего медицинского плана. По словам Уоттс, как правило, человек с планом с высокой франшизой платит от 40 до 50 долларов за визит к виртуальному врачу, по сравнению с 70 долларами при посещении поликлиники и около 140 долларами при посещении врача первичной медицинской помощи.

• Сколько я могу внести на медицинский сберегательный счет в 2020 году?

Максимальный взнос на следующий год составляет 3550 долларов для физических лиц и 7100 долларов для семейного покрытия. (Люди в возрасте 55 лет и старше могут внести дополнительные 1000 долларов). Чтобы претендовать на H.S.A. в 2020 году, страховой план должен предусматривать не менее 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью.

Некоторые работодатели предлагают сэкономить на расходах на здравоохранение с помощью гибкого счета расходов. F.S.A. позволяет сотрудникам откладывать деньги из зарплаты до вычета налогов для оплаты расходов на здравоохранение, которые не покрывает их страховка. Эти счета имеют более низкие лимиты взносов (2700 долларов на 2019 год; Служба внутренних доходов пока не утвердила лимит на 2020 год), их нельзя перевести от одного работодателя к другому и ограничить сумму денег, которую можно перенести из одного года в следующий. Домохозяйство с доходом 59 000 долларов сэкономило бы около 1000 долларов в течение года, выбрав полную сумму взноса F.S.A. на 2019 год.

Как H.S.A., так и F.S.A. могут быть использованы для широкого спектра расходов, связанных со здравоохранением — подробности в публикации I.R.S. 969.

• Что делать, если у меня нет медицинской страховки из-за работодателя?

Федеральные рынки медицинского страхования и рынки штатов, созданные Законом о доступном медицинском обслуживании, продолжают продавать планы медицинского страхования людям, не имеющим страхового покрытия на рабочем месте. Биржи Obamacare предлагают страхование (часто с субсидиями для покрытия расходов) 11 миллионам клиентов.

Федеральный веб-сайт HealthCare.gov сообщает, что открытая регистрация в 2020 году должна начаться 1 ноября и продлится до 15 декабря. Некоторые штаты имеют свои собственные торговые площадки и продлевают сроки, например до 15 января.

Представитель Центра Medicare и Medicaid Services, который курирует HealthCare.gov, сказал, что судебный процесс по Закону о доступном медицинском обслуживании не должен был повлиять на открытую регистрацию в этом году. Закон о доступном медицинском обслуживании проходит через федеральный суд, который поставил под сомнение долгосрочную судьбу Obamacare. Но вряд ли судебный процесс повлияет на политику на следующий год, говорит представитель Фонда Кайзер.

Читайте также на ForumDaily:

Сравнить цены на здравоохранение: полезные инструменты для экономии на медуслугах

Оформление медицинской страховки в США на 2020 год: важные даты и сроки

25% миллиардных расходов на здравоохранение в США тратятся впустую

Как сэкономить на здравоохранении в США: три важных совета

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.