Личный опыт: как я обвалил свой кредитный рейтинг и за год его восстановил

Расскажу я вам одну историю. В далекой-далекой Вселенной на планете жил-был некий мальчик Андрюша (это я, как вы догадались). Жил не тужил имея кредитную историю в 720 баллов. Достаточно неплохо. И вот в один прекрасный день Андрюша захотел купить большую вещь. Купил. Но с большими вещами приходит и большая ответственность. Согласны? Ну и я тоже согласен. С большой ответственностью приходят и большие расходы, которые, конечно, на тот момент этот мальчик не мог себе позволить. Поэтому пришлось занимать деньги где только можно. Начал он с легкого: открывал кредитные карточки и использовал их до тех пор, пока не исчерпывался лимит, рассказывает Андрей Бойчук в статье для Immigrant Porada.

В чем же суть истории? За 6 месяцев я разрушил свою кредитную историю: с 720 опустился до 620 баллов. Ну вот, случилось и случилось. Я прочитал кое-какие книги, поискал информацию в интернете, проконсультировался с квалифицированными людьми и начал экспериментировать со своими финансами, чтобы поднять кредитный рейтинг. Вышел интересный результат. Почти за год я поднял кредитный рейтинг выше, чем он был прежде. Сейчас у меня около 755.

Поэтому хочу поделиться с вами секретами, как я это сделал и каких правил придерживался. Но это касается только тех, у кого есть кредитные карточки или другие кредиты.

Если у вас нет кредитной карты и вы не знаете, что такое credit score и с чем его едят, прочитайте статью «Как новичку добиться credit score 750 или больше?«. Или если у вас есть кредитные карточки, но вы по ним ничего не должны, то могу сказать, что вы — просто молодец! Так держать! Если же вы, как и я, хотите улучшить свой кредитный рейтинг, то вот мои советы.

1. Оплачивайте кредит по карте вовремя

Никогда не опаздывайте с оплатой кредита или кредитной карточки. Есть ли разница между тем, когда вы платите минимальный платеж на кредитную карточку и большую сумму? По своему опыту могу сказать, что разницы нет. Но я могу быть не прав. Разница только в том, что вы дольше будете выплачивать и больше заплатите процентов.

2. Платите другие счета тоже вовремя

Кредитные карты и кредиты — это, скорее всего, не единственные счета, которые вы должны оплачивать каждый месяц. Счета за телефон, свет, газ, кабельное телевидение — тоже оплачивайте вовремя. Почему? Некоторые компании передают вашу информацию в кредитные бюро, а по этой же информации определяется кредитная история. Не все компании делают это, но лучше не рисковать.

3. Не открывайте новые кредитные карточки

Если у вас есть только 1 или 2 кредитные карточки, вам их больше не надо. А если у вас их 5, пожалуйста, остановитесь на этом и не открывайте больше. Кредитки — это бесплатные деньги, за которые надо платить.

4. Не закрывайте кредитные карточки

Если у вас уже 5 кредитных карточек, не надо закрывать их. Разве что у вас есть какая-то особая на то причина. 5 карточек, значит, 5 карточек. Если вы правильно ими пользуетесь, все супер. А если не умеете пользоваться, то просто положите себе в ящик или, как я читал в одной книге, заморозьте карточку во льду.

5. Старайтесь выплатить все кредитные карточки

Добиться того, что у вас на всех карточках будет баланс $0, — это самый быстрый способ поднять кредитный показатель. Например, если у вас кредитный рейтинг 620 и долг на кредитках $5 тысяч, а вы за раз или за месяц выплачиваете всю сумму, ваш рейтинг поднимается минимум на 50 баллов и больше.

Если вы не можете быстро выплатить все кредитные карточки до $0, то я рекомендую такой метод:

1) Платите минимальную сумму за месяц на всех карточках.

2) За одну карточку платите чуть больше, чем минимум (в зависимости от вашей ситуации). Какую именно карточку начать платить первой? Я рекомендую ту, которая имеет наименьший баланс. Назовем эту кредитную карточку «Котигорошек».

3) Оплачивайте ее до тех пор, пока все не выплатите. Маленькая победа будет вас мотивировать идти дальше.

4) Теперь возьмите всю сумму, которую вы платили ежемесячно на карту «Котигорошек» и добавьте к минимальному платежу по следующей карточке с наименьшим балансом.

5) Идея заключается в том, что с каждой уплаченной карточкой вы будете скорее платить, потому что следующие ваши платежи будут больше.

6. Автоматические выплаты

Это мое сокровище, которое я нашел, когда имел плохой кредитный рейтинг. Кредитная история — это математический алгоритм. Нет никакого секретного человека, который сидит и дает вам оценку, как вы оплачиваете свои долги. Алгоритм дает оценку делая вывод из того, как вы платите.

Так вот, когда я настроил автоматическую оплату на всех своих картах, в тот же день, в тот самый час моя кредитная история начала нереально шагать вверх. Я задумался, почему.

Подумайте логично. Скажем, кто-то одолжил у вас $12 тысяч и заверил, что будет платить 15-го числа по $100 каждый месяц в течение последующих 10 лет. Каждый месяц этот человек платил бы вам эту сумму и через 10 лет оплатил бы долг. Что вы скажете об этом человеке? Он ответственен и сдержал свое слово. А если в такой же ситуации человек платит вам то 12, то 19, то 21 числа да еще находит все время какие-то оправдания? Вы скажете: да ну его. Чтобы я еще раз ему одалживал деньги!

Так вот алгоритм работает подобно нашей логике. Если вы платите в один и тот же день одинаковую сумму, значит, ваше поведение логическое и предсказуемое. Поэтому моя рекомендация всем, кто не может оплатить кредитные карточки до $0 за один раз:

а) установите через свой банковский счет минимальную автоматическую выплату на все кредитные карточки — желательно за 5-7 дней до конечной даты.

б) если у вас есть какие-то дополнительные деньги, то можете делать дополнительные выплаты; самое главное — не изменяйте автоматические выплаты.

Чтобы построить хорошую кредитную историю, нужно время. Лично у меня ушло около года на то, чтобы восстановить и построить свою историю заново.

Об авторе: Андрей Бойчук — основатель Immigrant Porada (iporada.com) — платформы для украинских иммигрантов в США. Жизнерадостный муж прекрасной жены и отец радостной дочки.

Данный блог переведен с украинского языка. Оригинал статьи можно найти на сайте «Іммігрант Порада» (Украинская онлайн-платформа советов для иммигрантов в США).

ForumDaily не несет ответственности за содержание блогов и может не разделять точку зрения автора. Если вы хотите стать автором колонки, присылайте свои материалы на [email protected]

Читайте также на ForumDaily:

Как получить идеальный кредитный рейтинг

Совет дня: три легких способа повысить свой кредитный рейтинг

8 способов получить кредит с плохой кредитной историей

Как проверить свой кредитный рейтинг

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.