Кредитная история в Америке

Банковская система в США и сберкассы стран бывшего Союза — это «две большие разницы». Даже имея счет в американском банке в России (например, Ситибанке), русский человек откроет много нового для себя, если захочет завести свой счет и построить успешную кредитную историю в Америке. Форум постарался разобраться, как лучше подойти к этому процессу, что нужно иметь в виду, и какие подводные камни могут встретиться.

Открытие счета в банке

Казалось бы, простейшая операция. Но не все так легко. Чтобы открыть сберегательный (savings) и расчетный (checking) счета в банке, нужен номер соцстрахования (Social Security Number или SSN) и подтверждение адреса проживания в Америке (счета за коммунальные платежи, договор аренды/покупки недвижимости). Тогда, действительно, двадцать минут вашего времени — и папка с банковским договором у вас.

То же самое с открытием кредитной карты. Вы выбираете пакет услуг, предъявляете свое удостоверение личности, например, водительское удостоверение, которое сканируют, — и карту присылают по почте через неделю.

Если SSN нет, тогда подойдет паспорт с визой и подтверждение адреса в России/Украине/Казахстане и проч. В Citibank, к примеру, требуют скан платежек за последний месяц. Тогда можно открыть дебетовую карту, к которой привязать расчетный и сберегательный счета. В Bank of America можно сразу же открыть и накопительные счета на детей, туда нужно либо сразу положить $300 (или больше), либо ежемесячно вносить по $25 до достижения суммы $300. Wells Fargo оказался самым дружелюбным к иностранцам банком и позволяет открыть счет, только имея при себе два удостоверения личности (например, паспорт и водительское удостоверение).

Более подробно обо всех нюансах можно прочитать в нашей предыдущей статье.

Чековая книжка

Это только в фильмах герой может выписать чек на миллион долларов не глядя, в реальности с чековой книжкой нужно быть аккуратным. Во-первых, нужно всегда быть уверенным, что на счету, к которому прикреплена чековая книжка, есть деньги. Звучит смешно, но на деле при недостатке средств банк берет порядка $35 штраф, если человек, которому вы выписали чек, задепозитировал его, а на счету денег меньше. Во-вторых, при блокировке счета или карты блокируется и система чеков, то есть если вы оплачиваете, к примеру, электричество с помощью чека и автоматической системы оплаты по телефону, а при списании выясняется, что счет недоступен, банк опять же берет штраф, тоже около $35, разные банки по-разному. Также чековую книжку нигде никогда нельзя оставлять, ведь заполнить ее может любой человек от вашего имени. Всегда лучше точно знать, сколько на счету денег, для этого всегда можно проверить баланс счета в приложении на смартфоне, прежде, чем выписать чек. Чтобы не приходилось бежать пополнять счет наличными или переводить с другой карты.

Начало кредитной истории

В случае, если у вас абсолютно никакой кредитной истории в Америке нет, ее нужно начать строить. Причем, как можно скорее.

Светлана Султанова говорит: «Моя первая кредитка была открыта дочерью, как второе лицо на ее кредитке Американ Экспресс. Где-то полгода — и уже стали приходить предложения от других кредитных компаний».

Можно также сделать так называемую гарантийную кредитную карту (secure credit card). То есть в банке, где у вас уже есть дебетовая карта, нужно открыть новую карту, куда положить минимум $300 (лучше больше) и максимум $10 000, и пользоваться своими деньгами, как кредитными.

Аида Галлиуллина говорит: «У меня такой кредит в Wells Fargo. Кстати, если вовремя платить, и есть местные документы, то где-то через полгода залог возвращают».

Не рекомендуется использовать более 50% средств, а также нужно сразу погашать задолженность. Есть функция «автоматическое погашение» с дебетовой карты. Через несколько месяцев (как правило, полгода) банк предложит стандартную кредитную карту. Через год можно будет подавать на автокредит. Через два-три года при условии отсутствия просрочек и наличия постоянной работы можно получить одобрение ипотеки.

Кредитная история иностранцев

Для построения хорошей истории в Америке совершенно неважно, какие у вас были взаимоотношения с банками за пределами США. Так, даже имея просроченную задолженность, например, в Ситибанке в России, Ситибанк Америка не сможет это проверить. То есть информация не расшеривается между банками одной финансовой корпорации или между кредитными бюро, как, например, Equifax. Единственный банк, который может направить данные вашей кредитной истории, — это American Express, и тогда, если у вас была прекрасная кредитная история за пределами США, вы сможете уже в Америке получить кредит на довольно большую сумму сразу.

«Я начала строить кредитную историю с Capital One Bank. Они дают практически всем онлайн, — сообщила Форуму Алла Порядина, — и результат узнаешь сразу. До этого у меня вообще не было кредит скора. Благодаря этой карточке стали давать и другие банки. Когда был самый высокий показатель, я взяла Discover. Вариант с секьюрити кард тоже хороший, но насколько я знаю, по такой карте кредитный лимит очень медленно повышается».

Самые лояльные к иностранцам банки — это Chase, Wells Fargo, TD Bank, Bank of America, Citibank. В остальных требуют обязательно Social Security и уже имеющуюся кредитную историю.

Кто считает кредитные баллы

Компания FICO, которая и создала данную систему подсчета баллов, а также три кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Также подсчетом баллов занимаются некоторые другие банки и подрядные организации, обратившись в которые, можно узнать свой балл.

Баллы (credit score)

Типы баллов следующие: классические банковские карты, личное финансирование, ипотека, автокредит, а также баллы NextGen. Классический подсчет баллов ранжируется от 300 до 850. Например, в 2013 году у 37% пользователей банковскими услугами было от 750 до 850 баллов. Баллы FICO по банковским картам варьируются от 250 до 900. Баллы FICO по ипотеке, соответственно, 300 — 850. Чем выше балл, тем меньше рисков у банка, и тем лучше платежеспособность клиента.

Существует четыре типа баллов: 1998 (FICO 98), 2004 (FICO 04), 2008 (FICO 8), и 2014 (FICO 9).

Раз в год можно бесплатно проверить свой кредитный балл тремя способами: на сайте AnnualCreditReport.com, по телефону 1-877-322-8228 или направив запрос по почте: Annual Credit Report Request Service, P.O.Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (нужна следующая информация: ФИО, Social Security Number, текущий адрес проживания, предыдущий адрес, дата рождения, номер телефона).

Как высчитываются баллы (credit score)

В США, Канаде и многих других странах комапния FICO занимается подсчетом баллов. То есть смотрит на поведение заемщика/плательщика. По данным wikipedia.org разделение примерно следующее:

35% — история платежей, а именно: наличие или отсутсвие просрочек, пени, рефинансирования, банкротства, выставления собственности на аукцион, наложения ареста на собственность, прошения об отсрочке платежа. Чем больше, тем хуже для плательщика и его истории.

30% — долговые обязательства

Три составляющих:

1) долг по кредитной (-ным) карте (-ам). Высчитывается данное так называемое «возобновляемое использование» по следующей формуле:

баланс кредитных карт / лимит кредитных карт х 100%.

Чем выше данное процентное соотношение, тем ниже кредитный балл заемщика.

2) фиксированные платежи, например, автокредит (то есть фиксированный ежемесячный платеж в течение 36, 48 или 60 месяцев. Обычно, залогом является сам объект, за который производится оплата.

3) открытый долг; встречается довольно редко, наиболее типичное — это American Express Green card.

15% — срок давности. Чем раньше началась кредитная история, тем она считается более стабильной.

10% — разнообразие кредитной «корзины» (account diversity): чем больше разных текущих или погашенных кредитов (автокредит, ипотека, кредит на бытовую технику и т.п.), тем лучше, это значит, что человек умеет управлять своими финансами в разных сферах.

10% — запрос новых кредитов (inquiries). Каждый раз, когда заемщик хочет взять кредит (даже поинт-карту в супермаркете), направляется запрос в кредитное бюро, где эти запросы и хранятся. Чем меньше запросов (особенно с отказами), тем лучше.

Автокредит

Лучше забыть про рекламные плакаты автосалонов с волшебными процентами, это все обман или рассчитано на тех, у кого уже была полностью выплачена стоимость нескольких автомобилей. Если есть первый взнос 30-50%, то никаких проблем с получением автокредита быть не должно. От соблазна купить машину за наличные у дилера или на craigslist лучше воздержаться и воспользоваться услугами банка. Автокредит можно выплатить быстро, и при этом намного улучшить свою кредитную историю.

«Я сама испортила себе кредитную историю, вернее, начала ее слишком поздно, когда, только приехав в Америку, купила машину за наличные, надо было брать в кредит, — признается Тетьяна Бэнкс, менеджер по работе с клиентами в Ситибанке».

Ипотека

Если у вас уже есть два года непрерывной (и непременно хорошей) кредитной истории, а также имеется постоянная работа, можно задуматься о покупке недвижимости. Как правило, когда вы выбираете дом или квартиру, можно узнать, есть ли предварительное одобрение ипотеки по вашим баллам (credit score). Это даже можно сделать на сайте недвижимости, например, zillow.com.

Последствия

В Америке очень много товаров и услуг покупается в кредит. Поскольку кредит стал более доступным населению, банки и финансовые организации несут большие риски. Соответственно, для этого и ввели стандартную систему кредитных баллов. Как описывалось выше, лучше не запрашивать свой credit score слишком часто, это может понизить общий балл, так как будет говорить о том, что человеку нужен новый кредит, значит, он в не очень хорошем финансовом положении. Также процентная ставка по новому кредиту может существенно отличаться для людей с «хорошей» и «плохой» кредитной историей. И самое главное — все вовремя выплачивать.

Как говорит Ирина Богданова: «Вы можете каждый месяц не выплачивать карточку, но минимальный платеж вы должны всегда платить в срок, можете забыть почистить зубы, но про payment никогда, даже если вы просрочите на 12 часов, вас сразу накажут, вы заплатите штраф за просрочку (late fee), процент по вашей карточке сразу поднимется, и будет темное пятно на вашей кредитной истории».

Недавнее исследование, проведенное CNN, показало, что сейчас даже страховые компании, арендодатели и работодатели обращают внимание на кредитную историю. По статистике один из четырех американцев, которые хотят устроиться на работу, проверяются в кредитном бюро. Административные органы пытались вмешаться, рекомендовав получать сначала согласие кандидата на обработку его данных, однако, никто не сможет вмешиваться в решение работодателя отказать в приеме на работу.

Читайте также на ForumDaily:

Как получить идеальный кредитный рейтинг

Как получить кредитку и построить хорошую кредитную историю

Совет дня. Три легких способа повысить свой кредитный рейтинг

От первого лица. 7 вещей, которые меня раздражают в США

Ипотека в США рекордно подешевела

Заходите на страницу ForumDaily в «Фейсбуке», чтобы быть в курсе последних новостей и комментировать материалы.