Как различные финансовые операции влияют на ваш кредитный рейтинг

Иногда управление кредитом и отслеживание кредитного рейтинга может напоминать игру в шахматы. Хотя влияние определенных финансовых шагов на кредитоспособность может казаться загадочным, существуют некоторые общие рекомендации, относительно того, что может случиться с вашим кредитным рейтингом в определенных обстоятельствах. Издание MSN рассказало, как различные операции влияют на кредитную историю.

Фото: Shutterstock

Жесткий кредитный запрос

Размер снижения кредитного рейтинга: пять баллов или меньше

Жесткое кредитное расследование обычно происходит, когда вы добровольно подаете заявку на новую форму кредита, а кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу платежеспособность. Это может привести к снижению рейтинга на пять или менее пунктов, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Если вы, например, оформляете ипотечный кредит и не можете избежать многократных жестких запросов от потенциальных кредиторов, Experian советует делать их в пределах одного периода длительностью от 14 до 45 дней.

Как правило, вас не будут наказывать за несколько сложных запросов, если они выполняются в течение этого периода и относятся к одному типу кредита.

Мягкий кредитный запрос

Размер снижения кредитного рейтинга: Нет

Мягкий запрос кредитного рейтинга может происходить по разным причинам, с вашего разрешения или без него. Это включает в себя случаи, когда: вы проверяете свой кредитный рейтинг; компания готова предложить вам предварительное одобрение акционного предложения; компания, с которой у вас уже есть кредитные отношения, хочет подтвердить конкретную информацию о вас.

По теме: Неожиданные факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг в США

Просроченный платеж

Размер снижения кредитного рейтинга: зависит от обстоятельств

Данные о просроченных платежах обычно не сообщаются кредитным агентствам (CRA), таким как Experian, Equifax и TransUnion, до тех пор, пока они не просрочены как минимум на 30 дней или на один полный платежный цикл.

Поэтому, если вы производите платеж на несколько дней позже установленного срока, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, хотя вам, возможно, нужно будет заплатить комиссию за просрочку платежа.

Ваш кредитный рейтинг может снизиться после того, как платеж просрочен на 30+ дней. Но и здесь все зависит от ряда различных факторов, в частности ваш текущий кредитный рейтинг, фактическую задержку платежа, количество просроченных платежей, которые у вас были, и длительность вашей кредитной истории.

Как различные факторы в случае просрочки платежа могут повлиять на кредитный рейтинг:

Пример 1:

• Стартовый кредитный рейтинг: 736
• После 30-дневной просрочки платежа: от 685 до 705
• Падение: от 31 до 51 балла
• После 90 дней просрочки платежа: от 655 до 675
• Падение: от 61 до 81 балла

Пример 2:

• Стартовый кредитный рейтинг: 607
• После 30 дней просрочки платежа: от 570 до 590
• Падение: от 17 до 37 баллов
• После 90 дней просрочки платежа: от 560 до 580
• Падение: от 27 до 47 баллов

Пример 3:

• Стартовый кредитный рейтинг: 669
• После 30 дней просрочки платежа: от 625 до 645
• Падение: от 24 до 44 баллов
• После 90 дней просрочки платежа: от 590 до 610
• Падение: от 59 до 79 баллов

Пример 4:

• Стартовый кредитный рейтинг: 710
• После 30-дневной просрочки платежа: от 645 до 665
• Падение: от 45 до 65 баллов
• После 90 дней просрочки платежа: от 530 до 550
• Падение: от 160 до 180 баллов

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York

Пример 5:

• Стартовый кредитный рейтинг: 793
• После 30 дней просрочки платежа: от 710 до 730
• Падение: от 63 до 83 баллов
• После 90 дней просрочки платежа: от 660 до 680
• Падение: от 113 до 133 баллов

У вас есть кредит, отправленный коллекторам

Размер снижения кредитного рейтинга: потенциально более 100 баллов

Если у вас есть счет, который первоначальный кредитор продал коллекторам после того, как не получил платеж в течение некоторого времени (обычно это более 120 дней), влияние на ваш кредитный рейтинг может быть весьма значительным. Однако, как и в случае просроченных платежей, точное снижение вашего кредитного рейтинга будет зависеть от множества других факторов, таких как ваш текущий рейтинг и количество других отрицательных отметок в вашем кредитном отчете. Кроме того, влияние кредита у коллекторов со временем уменьшается и, как правило, удаляется примерно через семь лет.

Вы подали заявление о банкротстве

Размер снижения кредитного рейтинга: часто 200+ баллов

Банкротство может привести к резкому падению кредитного рейтинга. Насколько велико это падение, также зависит от множества факторов, включая, помимо прочего, состояние вашего кредитного рейтинга до подачи заявки, сколько времени прошло с момента объявления себя банкротом и какой тип банкротства вы оформили.

Банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете в течение примерно 10 лет с даты, когда вы подали заявку. Влияние банкротства на кредитный рейтинг имеет тенденцию уменьшаться со временем, даже если банкротство все еще указано в вашем кредитном отчете.

По теме: Для Жизни в США важен хороший кредитный рейтинг: как иммигранту построить его с нуля

Как и в случае с просроченными платежами, заявление о банкротстве может привести к большему снижению кредитного рейтинга для тех, у кого этот рейтинг более высокий.

Вы подаете заявку на новый кредитный счет или ссуду

Размер снижения кредитного рейтинга: зависит от обстоятельств

Нужно рассмотреть несколько факторов, которые могут повлиять на увеличение или уменьшение вашего рейтинга и насколько.

1. Средний возраст кредита

Воздействие: нет или отрицательное (при условии, что у вас уже есть другие кредитные счета).

Продолжительность вашей кредитной истории, которая рассчитывается как средний возраст всех ваших кредитных счетов (среднее время, в течение которого все ваши кредитные счета были открыты), составляет 15% от вашего кредитного рейтинга. В этом случае чем старше ваши кредиты, тем более ответственным вы кажетесь потенциальным кредиторам.

Плохие новости: если вы открываете свой первый кредитный счет, то это почти наверняка снизит ваш кредитный рейтинг.

2. Разнообразие кредитов

Воздействие: потенциально положительное

Еще один фактор при расчете вашего кредитного рейтинга — это ваш набор кредитных счетов. Если у вас есть разнообразное сочетание кредитных счетов (например, кредитные карты, автокредиты и ипотека), потенциальный кредитор может посчитать вас более подготовленными для получения нового кредита.

Итак, если новый кредит, на который вы подаете заявку, сделает ваш кредитный микс более разнообразным, это потенциально положительно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

3. Количество сложных запросов, которые у вас были

Воздействие: отрицательное

Чтобы открыть новый кредитный счет на ваше имя, кредитору обычно приходится провести тщательное расследование вашего рейтинга. Как упоминалось ранее, это может привести к снижению кредитного рейтинга примерно на пять баллов, плюс-минус.

4. Уровень использования кредита

Воздействие: потенциально положительное

Использование кредита — это общая сумма кредита, которую вы используете в определенный момент по сравнению с общей суммой, доступной вам. Концепция использования кредита применима ко всем вашим возобновляемым кредитным счетам, например кредитным картам.

По теме: 7 неожиданных ошибок, способных снизить ваш кредитный рейтинг

Открытие нового возобновляемого кредитного счета потенциально может оказать положительное влияние на ваш кредитный рейтинг за счет увеличения общей доступной суммы кредита, что снизит уровень использования кредита.

5. Общее состояние кредита

Воздействие: потенциально положительное или отрицательное

Опять же, общее состояние вашего кредита может указывать на то, как открытие новой кредитной линии способно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если у вас как у заемщика хорошая репутация, новая кредитная линия приведет всего лишь к небольшому временному снижению вашего кредитного рейтинга.

Увеличение уровня использования кредита

Размер снижения кредитного рейтинга: зависит от обстоятельств

Использование кредита считается ключевым фактором при определении вашего кредитного рейтинга. Как правило, рекомендуется поддерживать использование кредита на уровне 30% или ниже, то есть в идеале вы не должны использовать более 30% денег, которые вам доступны. Но что же случится, если вы превысите этот лимит?

Следует отметить один важный фактор: согласно TransUnion, кредиторы обычно предоставляют информацию о счете один раз в месяц или раз в 45 дней. Однако кредитные бюро не требуют от них предоставления такой информации к определенной дате, поэтому ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг могут часто меняться. Например, если вы погасили крупный долг по кредитной карте, ваш кредитный рейтинг может по-прежнему отражать высокий уровень использования кредита — в зависимости от того, когда вы совершили платеж и когда ваш кредитор сообщил о новом остатке.

Другие факторы, вероятно, также будут играть роль. В частности, насколько высок уровень использования кредита на самом деле. Например, коэффициент использования кредита 90% может привести к более резкому снижению кредитного рейтинга, чем коэффициент использования 35%. Кроме того, ваш текущий кредитный рейтинг также способен сыграть роль в том, насколько сильно все вышеперечисленное повлияет на него.

Читайте также на ForumDaily:

Три способа очистить пятна с кредитной истории

Для жизни в США важен хороший кредитный рейтинг: как иммигранту построить его с нуля

7 мифов о социальном обеспечении в США, которые могут стоить вам пенсии

Неожиданные факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг в США

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.