Как получить кредитку и построить хорошую кредитную историю

Строить хорошую кредитную историю придется каждому русскому иммигранту в США, даже тому, кто не планирует никогда брать кредиты. ForumDaily разбирался в нюансах – почему кредитный рейтинг важен для всех аспектов жизни, как получить первую кредитную карту и как “очистить” историю невыплат.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг

Почти вся Америка живет в кредит. Именно так чаще всего покупают дома, машины и дачи, рассчитываются за обучение в университетах и колледжах. Даже ежедневные расходы в США часто оплачивают кредитной карточкой.

Приехавшим в Америку из-за этого бывает довольно сложно перестроиться. Если на родине показателем стабильности считается отсутствие долгов и кредитов, то здесь все наоборот: если ничего не берешь в кредит – доказать свою добропорядочность будет очень сложно. Нужно, однако, помнить: важно не просто брать кредиты, но и вовремя за них платить.

Кредитная история – это, по сути, доказательство вашей надежности и платежеспособности. Чем более щепетильно вы оплачиваете свои кредиты – тем лучше кредитная история. Чем лучше кредитная история и чем она дольше – тем меньше проценты по будущим займам.

Кроме того, как показало исследование CNN, на кредитную историю обращают внимание арендодатели и работодатели. По статистике, одного из четырех американцев, желающих устроиться на работу, проверяют в кредитном бюро.

Кредитная история отражается в кредитном рейтинге – так называемом Credit score. Это один из важнейших показателей финансовой репутации человека. Как правило, рейтинг выражается в цифрах от 300 до 850. Соответственно – чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на лучших условиях.

Первые шаги

Построение кредитной истории, как правило, начинается с получения первой кредитной карточки. Однако сделать это очень непросто. Человек попадает в замкнутый круг: банк не дает кредитку, потому что нет хорошего рейтинга, но, в то же время, невозможно построить высокий кредитный рейтинг без пользования кредитками.

При этом абсолютно не важно, какие у вас были взаимоотношения с банками за пределами США.

Информацию о вовремя выплаченных на родине кредитах нельзя использовать, чтобы задобрить банк и получить вожделенную кредитку. По этой же причине просроченная задолженность за границей никак не повлияет на вашу кредитную историю здесь.

Америка не имеет доступа к таким данным. Есть только одно исключение из правил – банк American Express, который выдает кредитки тем, у кого на родине уже были кредитные или депозитные счета в местных отделениях этого финансового гиганта.

Всем остальным придется немного попотеть, чтобы построить хорошую кредитную историю с нуля. ForumDaily собрал несколько способов, как это можно сделать.

1. Получить предоплатную (гарантийную) кредитную карту (secured credit card)

Для этого нужен паспорт, номер социального страхования SSN и доказательства легального пребывания в стране (виза или грин-карта).

Принцип ее работы такой: вы кладете на счет небольшую сумму ($200-500), а дальше обращаетесь со своими средствами, как будто это кредит. То есть — если тратите деньги, то регулярно пополняете карточку до исходной суммы.

Может быть и такой вариант: банк дает вам небольшой кредит (от $300), но вы должны положить на счет определенную сумму – это будет гарантированный депозит, если вдруг вы перестанете платить.

Дальше банк смотрит, насколько хорошо вы умеете управлять финансами. Через полгода-год можно будет получить уже стандартную кредитную карту.

Как правило, банки любят, чтобы вы не только открывали у них предоплатную кредитную карту, но и имели ранее открытый депозитный счет. Хотя и тут бывают нюансы.

Катя (свою фамилию она просила не называть) приехала в США по рабочей визе. Более года является клиентом банка Chase, у нее там солидный счет. Однако, когда она захотела получить кредитную карточку, банк ей отказал, потому что она гражданка другой страны и не имеет статуса постоянного жителя. Причем, Chase отказался выдавать даже гарантийную кредитку. Катя обратилась в Bank of America, открыла там депозитный счет и попросила предоплатную кредитку. Её тут же выдали без проблем. «Bank of America легко открывает предоплатную карточку на сумму от 300 до 1000 долларов. Я открыла кредитку с самой маленькой суммой, мне она нужна только для того, чтобы начать кредитную историю», – объясняет Катя.

2. Получить кредитную карту при наличии большого счета в банке

Некоторые банки могут выдать своему клиенту кредитную карту даже без испытательной предоплатной кредитки. Главное условие – наличие существенного сберегательного или расчетного счета (как открыть счет и что для этого нужно – мы рассказывали в одной из предыдущих статей). Такая возможность – скорее исключение, чем правило, однако ее тоже можно держать в голове.

Лена из Киева прожила в США чуть меньше года. Сразу после переезда открыла в Bank of America расчетный счет, чуть позже – сберегательный. Во время одного из визитов в банк сотрудники сами ей предложили подать заявку на получение кредитной карты, хотя в тот момент у нее даже не было номера социального страхования. Заявку одобрили, банк выдал кредитную карточку с лимитом в $1000. “Все удивляются, когда я рассказываю, как получила кредитную карту, и говорят, что это невозможно, – смеется Лена. – Но, видимо, банк посчитал меня благонадежным клиентом. За все время, когда у меня были открыты счета, я, в основном, их пополняла, а не снимала деньги”.

3. Стать вторым держателем кредитного счета

Обладатель кредитной карточки может дать разрешение пользоваться ею любому человеку – родственнику или знакомому. 62-летней Светлане Султановой, уроженке Баку, начать кредитную историю помогла дочь. «Она добавила меня вторым пользователем ее кредитки American Express. Где-то через полгода мне самой начали приходить предложения от других кредитных компаний», – рассказывает она. Здесь важно помнить, что основной держатель карты должен вовремя платить по своей кредитке.

4. Получить кредитную карту автозаправочной станции или крупных магазинов

Например, это может быть карта Macy’s , Target, JC Penny, Kohls и другие.

Главное требование – наличие номера социального страхования и постоянный источник доходов. Ритейлеры могут дать как предоплатную карту, так и обычную кредитку. Единственное – пользоваться ею можно будет только в магазинах или на заправках этой конкретной сети. Потраченные с карты суммы нужно регулярно пополнять.

5. Купить машину в кредит по специальной программе

Следующий метод построения кредитной истории с кредитками никак не связан. Начать доказывать государству, что вы благонадежный гражданин, можно, купив машину в кредит. Ряд автосалонов имеют специальные программы для тех, у кого еще нет кредитной истории.

«У нас есть программа для новоприбывших иммигрантов без кредитной истории. Они могут купить новую или б/у машину, взяв кредит в одном из банков, с которыми мы работаем, – рассказывает Майк Бейтс, генеральный директор автосалона Merсedes-Benz Fletcher Jones Motorcars во Фримонте (Калифорния). – Для покупки машины человек должен показать банковскую выписку, счета за коммунальные услуги, доказательства дохода, а также предоставить список из пяти-десяти человек, которые знают потенциального покупателя – им будут звонить, если он перестанет выплачивать кредит». По словам Майкла Бейтса, машину по этой программе можно купить в течение одного-двух дней. Заявки на такой тип покупки авто можно оставлять на сайте автосалона.

Для построения кредитной истории автокредит – один из важнейших этапов.

За наличные машину в США покупать не стоит – потеряете хороший шанс улучшить свой кредитный рейтинг.

«Я сама испортила себе кредитную историю, – вспоминает Тетьяна Бэнкс, менеджер по работе с клиентами в Citibank в Майами. – Сразу после переезда в Америку я купила машину за наличные, а надо было брать в кредит”.

6. Купить в кредит бытовую или домашнюю технику

В крупном магазине можно договориться о покупке в кредит телевизора или стиральной машины. В виде первого взноса нужно будет сразу уплатить большую часть стоимости товара (70-80%). Для получения такого кредита нужно иметь номер социального страхования и доказательства стабильного дохода.

Пять способов сохранить хороший кредитный рейтинг

Главное правило после того, как вы открыли кредитную линию, – вовремя платить по счетам. Ежемесячно банк присылает выписку, в которой говорит, когда именно вы должны вернуть использованную сумму. Причем, у клиента есть выбор. Он может или одномоментно заплатить всю сумму (если сделать это до указанного срока, то проценты платить не нужно), или в положенное время внести минимальные платеж, а остаток разбить на части и выплачивать их ежемесячно (проценты в данном случае могут достигать 15-30%).

ForumDaily собрал пять основных правил, соблюдение которых поможет построить хороший кредитный рейтинг.

1. Оплачивайте все счета вовремя

Просрочки в оплате, финансовые взыскания и банкротство наносят кредитному рейтингу самый большой вред.

Ирина Богданова, пользующаяся кредитками, всегда придерживается этого правила. «Вы можете каждый месяц не выплачивать весь долг по карточке, но минимальный платеж должны всегда платить в срок. Вы можете забыть почистить зубы, но про банковский платеж забывать никогда нельзя. Если вы просрочите даже на 12 часов, вас сразу накажут: заплатите штраф, процент по вашей карточке сразу поднимется, а на вашей кредитной истории появится темное пятно», – говорит она.

2. Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг

Если заметили какую-то неточность в своем рейтинге, сразу же сообщайте в кредитное бюро (о них подробнее – чуть ниже).

Юлия из Украины уже более пяти лет живет в США. Они с мужем пострадали из-за ошибки кредитного союза, где семья брала автокредит. При закрытии они выплатили весь остаток, который им назвала сотрудница кредитного союза. Однако в следующем месяце кредитный союз выставил им еще $14 долга, о котором пара не знала. В результате – платеж был просрочен, отчет об этом ушел в кредитное бюро, и кредитный рейтинг понизился с 750 до 690.

В кредитном союзе ошибку признали, однако исправить ее можно было, только подав апелляцию. Семейная пара в это время как раз брала ипотеку. Из-за снизившегося рейтинга в банке им дали кредит под 4,12%, хотя все их знакомые получали меньше 4%. Спустя полтора месяца после апелляции кредитное бюро признало правоту семейной пары и вернуло рейтинг на прежнюю позицию. Юля с мужем теперь думают о рефинансировании ипотеки под меньший процент.

3. Разумно управляйте своими долгами

Регулярно просматривайте выписки по кредитному счету, который присылает банк, и, если вы уже достигли своего кредитного лимита, не используйте больше эту кредитку.

4. Стройте свою кредитную историю

Очень важно, чтобы ваша кредитная история с вовремя оплаченными счетами была длительной. Для того чтобы показать, что вы можете обращаться с деньгами ответственно, желательно не только вовремя оплачивать по кредиткам, но и стараться вносить сумму больше минимального платежа. Кроме того, важно вовремя платить по всем коммунальным, медицинским и другим счетам.

5. Не делайте очень много запросов на выдачу кредитов

Каждый раз, когда вы отправляете заявку, кредитор смотрит на ваш кредитный отчет. Если за короткий период времени вы отправили слишком много таких запросов, это означает, что вы уже взяли на себя очень много долгов или испытываете финансовые проблемы.

Кто считает кредитный рейтинг

Существует три кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion, которые собирают и хранят кредитные истории. У каждого из них своя система вычисления, и поэтому они могут показывать разный кредитный рейтинг. Есть также сводный рейтинг компании FICO, которая и создала данную систему подсчета баллов. Также подсчетом баллов занимаются некоторые банки и компании, где можно узнать свой балл.

Раз в год можно бесплатно проверить свой кредитный балл тремя способами: на сайте Annual Credit Report, по телефону 1-877-322-8228 или направив запрос по почте: Annual Credit Report Request Service, P.O.Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (нужна следующая информация: фамилия и имя, номер социального страхования, текущий адрес проживания, предыдущий адрес, дата рождения, номер телефона).

Бесплатно проверить свой рейтинг также можно на сайтах CreditSesame.com или CreditKarma.com.

Все исправимо – даже невыплаченные кредиты

Бывшая москвичка Алена приехала в Калифорнию еще в 90-х годах. Не понимая тогда еще до конца сути кредитного рейтинга, она на несколько месяцев просрочила выплату автокредита.

И однажды утром просто не нашла машину на стоянке – ее забрал банк.

Ей пришлось заплатить около $1000, чтобы получить авто обратно, однако ее кредитная история была уже существенно подпорчена. Алене понадобилось восемь лет, чтобы ее улучшить. Но тут грянул финансовый кризис, и у женщины появились проблемы с выплатой ипотеки. Ее кредитный рейтинг опять пострадал. Алена до сих пор его пытается очистить.

После кризиса 2008 года многие американцы вообще потеряли свои дома, после того как переставали платить ипотеку или объявляли себя банкротами. Это значительно ухудшало их кредитный рейтинг. Кстати, претендующий на пост президента США Дональд Трамп также четырежды подавал заявления о корпоративном банкротстве.

А в целом, банкротство – процесс неприятный, но не смертельный. Как правило, запись о банкротстве в кредитном отчете обнуляется через семь лет. Поэтому, чтобы в данном случае очистить историю – нужно просто ждать. Причем, если после банкротства вы исправно платили по счетам, ваш кредитный рейтинг может даже несколько вырасти, что позволит вам получить автокредит или ипотеку. Однако, проценты, скорее всего, будут выше средних.

Если же у вас есть просто просроченные платежи, можно попытаться исправить ситуацию. Для этого нужно:

1. Проверить, нет ли ошибок в вашем кредитном отчете. Сделать это можно здесь.

2. Настроить напоминания о текущих платежах. Ряд банков предоставляет такую услугу.

3. Прекратить использовать кредитки.

4. Начать выплачивать свои долги, причем желательно первыми оплачивать те счета, по которым установлена наибольшая кредитная ставка. Вносить каждый раз нужно сумму, превышающую минимальный платеж.

5. Если вы не можете свести концы с концами, свяжитесь со своими кредиторами и обсудите с ними возможные варианты.

ВАЖНЫЙ СОВЕТ: Можно в письменном виде оспаривать просроченные платежи, которые на вас висят. Если банк или коллекторская компания не ответит в течение 30 дней после получения вашего письма, кредитное бюро по закону обязано удалить этот долг из кредитного отчета.

Алена из Калифорнии – та, у которой забрали машину, – так и делает. Она регулярно заходит на сайт scoresense.com, смотрит, какие долги за ней числятся: что-то оплачивает, что-то оспаривает. Однако, до хорошего уровня ее кредитный рейтинг пока не поднялся.

Восстановлением кредитного рейтинга занимаются и специальные компании. За свои услуги они берут от $600 и больше. Весь процесс занимает около полугода.