Как объявить себя банкротом в США

Законодательство о несостоятельности — это набор федеральных законов, позволяющих освободиться от долгов и начать с чистого листа. Важно понимать преимущества и недостатки объявления о несостоятельности. Ресурс WikiHow помогает разобраться в том, когда объявлять себя банкротом, какие бывают виды банкротства и как получить освобождение от уплаты долга.

Фото depositphotos.com

Принятие решения о банкротстве

1. Обдумайте все варианты. Объявление себя банкротом должно быть использовано только в качестве крайней меры. Прежде чем подавать заявку, попробуйте другие способы погасить долги. Свяжитесь со своими кредиторами и попробуйте уговорить их на погашение кредита или реструктуризацию на меньшие платежи. Как вариант, можно попробовать продажу своих активов без покрытия только в случае, что это не убыточнее вашего кредита. Или проконсультируйтесь с агентством по управлению долгами, прежде чем объявлять себя банкротом.
2. Проанализируйте свой долг. Некоторые долги нельзя списать, даже если вы объявите о несостоятельности. Сгруппируйте свои долги по категориям и подсчитайте, сколько попадает в ту категорию, которую нельзя списать. Если там — бόльшая часть долга, тогда банкротство не решит вашу проблему. Учтите, что в каждом штате свои правила того, какие активы не попадают под возможность банкротства. Проверьте законы штата, регулирующие этот вопрос.

Задолженности, указанные ниже, нельзя погасить по процедуре банкротства:

• Алименты
• Пособие на ребенка
• Долги, возникшие после объявления банкротства
• Некоторые из долгов, приобретенных за 6 месяцев до объявления банкротства
• Долги, приобретенные обманным путем
• Долги, приобретенные из-за личной травмы при вождении в нетрезвом состоянии
• Долги из-за добровольного злоумышленного нанесения ущерба человеку или имуществу
• Некоторые студенческие долги
• Некоторые налоги
• Обеспеченные кредиты, поскольку кредитор имеет право обратить взыскание на капитал заемщика.

3. Узнайте, какие активы не подлежат изъятию по процедуре банкротства. По процедуре несостоятельности у вас изымут и продадут все ценные активы, чтобы оплатить долги кредиторам. Тем не менее, некоторые активы защищены законами штата. Эта категория зависит от типа банкротства, который вы выбрали, и штата проживания. Активы могут быть защищены полностью или частично, в пределах определенной суммы. Например, может быть исключение для автомобилей стоимостью до $5 000. Это значит, что автомобиль за $4 000 вы сможете оставить, а за $20 000 — нет.

Как правило, закон защищает такие активы: автомобили, обручальные кольца и ваш дом, а в некоторых штатах действует правило, что вы можете оставить себе ценности на определенную сумму.

Банкротство не разрешает вам оставить все активы, но при этом вы можете уменьшить свою задолженность перед кредиторами, продав дорогостоящие активы.

4. Вы должны понимать, что банкротство не упраздняет долг для ваших сопоручителей. Сопоручитель — это лицо, соглашающееся выплачивать ваш долг в случае, если вы становитесь неплатежеспособны. Например, родитель может соподписать договор на кредитование автомобиля для ребенка после его выпуска из колледжа, поскольку у выпускника еще нет кредитной истории (или ее недостаточно). Если заемщик объявляет себя банкротом, то человек, который вместе с ним подписывал договор о займе, обязан по закону выплатить этот кредит. То есть груз долга за автомобиль ляжет на родителя выпускника, если тот объявит себя банкротом.

4. Узнайте больше о разных видах банкротства. Несостоятельностью в США занимается федеральный суд в соответствии со Сводом законов США о банкротстве. В этом Своде прописано несколько разных видов несостоятельности. Они носят название главы, в которой прописаны.

• Физлица и компании могут объявлять себя банкротами по Главе 7 (см.ниже). В таком случае ликвидируется имущество для погашения задолженности перед кредиторами. Обеспеченный долг могут списать, либо предоставить вам выбор: ваше имущество конфискуют или вы выплатите кредитору разовую сумму, равную текущей стоимости имущества. Чтобы подпадать под действие Главы 7, ваши доходы должны быть ниже определенного уровня.
• Глава 13, известная также как «банкротство с сохранением собственности», позволяет вам при условии наличия надежного источника дохода, предложить своим кредиторам план погашения на последующие 3-5 лет. Ваш долг должен быть ниже $1 149 525 (обеспеченный долг) и ниже $383 175 (необеспеченный долг). Учтите, что сумма, которую получат ваши кредиторы, определяется на основании ваших доходов после объявления банкротства, и она не будет равна сумме вашего текущего долга.
• Муниципалитеты — города, городки, села, налоговые округа, коммунальные коммуникации и школьные округа — могут проходить реорганизацию по Главе 9.
• Компании могут санироваться, как убыточные, по Главе 11 или ликвидироваться по Главе 7.
• Глава 12 аналогична Главе 13 (см.ниже). Она предназначена для компаний, чей долг на 80% получен от операций семейной фермы или рыболовства.

6. Понимайте последствия банкротства. Узнайте, какие виды задолженности могут быть списаны, а какие нет. Узнайте, как повлияет ваше банкротство на тех, кто подписывал вместе с вами договора о кредитах. Решите, сможете ли вы жить дальше с негативными последствиями банкротства на вашей кредитной истории. Узнайте, соответствуете ли вы вообще требованиям о банкротстве.

• Влияние объявления себя несостоятельным на вашу кредитную историю изначально определяется тем, насколько она хороша. Если у вас хороший кредитный балл, он, скорее всего, существенно упадет. Если ваш кредитный балл уже не очень, банкротство не сильно на него повлияет.
• Чем больше счетов связано с подачей документов на банкротство, тем больше это повлияет на ваш кредитный балл.
• Если вы объявляете себя несостоятельным по Главе 7 или 11, это будет числиться в вашем кредитном отчете до 10 лет. Если вы подаете документы по Главе 13, то до семи лет.
• Банкротство по Главе 11 фиксируется в кредитном отчете компании, а не физлица, если оно объявляется для компании.

Банкротство по Главе 7

1. Подумайте о том, чтобы нанять юриста, занимающегося вопросами банкротства. Это необязательно, но рекомендуется. Подача документов для признания несостоятельности — очень сложный процесс, и вряд ли вы добьетесь успеха без помощи юриста. Для тех, кто не может себе позволить специалиста, есть бесплатная юридическая помощь. Можно связаться с Американской ассоциацией юристов (American Bar Association) или Корпорацией по оказанию юридической помощи (Legal Services Corporation), чтобы они помогли вам найти юриста.

• Подача документов без юриста называется pro se (за себя). Если вы решите подаваться pro se, суд может разрешить специалистам без юридического образования помочь вам. Они, как правило, помогают с документами, но не отвечают на юридические вопросы и не предоставляют юридических услуг. Поскольку они не представляют вас, они не могут ничего подписывать от вашего имени или получать оплату за судовые услуги.
• В США работает 90 округов по банкротству, в каждом из которых есть суд по делам о банкротстве. В каждом штате есть один или несколько округов.

2. Узнайте, отвечаете ли вы требованиям Главы 7. Одно из основных требований — ваш доход должен быть ниже определенного уровня. Если после всех ежемесячных затрат у вас остается часть дохода, вы должны подавать заявление о несостоятельности по Главе 13 и договариваться о погашении долга перед кредиторами. Чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям главы 7, пройдите «тест относительно наличия средств» (‘means test’), состоящий из последовательности нескольких форм для заполнения.

• Возможно, вам не придется заполнять все формы. В зависимости от ответов по первой форме, вы узнаете, нужно ли заполнять остальные.
• Загрузите форму 22А-1 с вебсайта американского суда. По этой форме вы подсчитаете свой доход и сравните его со средним доходом в вашем штате для вашего размера семьи. Если ваш доход ниже среднего по штату, тогда вы подпадаете под требования Главы 7. Если нет, переходите к форме 22А-2.
• Загрузите форму 22А-2 с вебсайта американского суда. Эта форма глубже анализирует ваш доход, чтобы определить, отвечаете ли вы требованиям Главы 7.
• Загрузите дополнительную форму 22А-1Supp. Она определяет, можно ли освободить вас от прохождения теста про наличие средств, если большинство ваших долгов являются бизнес-затратами или вы недавно проходили военную службу.

3. Заполните формы относительно банкротства. В этих документах перечисляется все ваше имущество, долги, доходы и затраты на суд. Вам придется заполнить огромное количество документов, в том числе заявление о банкротстве, несколько графиков и другие формы. Их всех можно загрузить с сайта американского суда.

• Чтобы списать долги, их нужно учесть в подаваемых документах. Если вы не укажете долг, он будет числиться за вами после банкротства.

4. Заполните формы по банкротству. Подача форм является официальным началом вашего дела. Если вы пользуетесь услугами адвоката, он или она может подать формы от вашего имени. Если вы сами себя представляете, то сами отвечаете за то, чтобы принести документы с собой в суд.
5. Получите управляющего имуществом. После того, как вы подадите формы, суд назначит вам управляющего имуществом. Он будет работать от имени ваших кредиторов и отвечать за то, чтобы информация в ваших документах по несостоятельности соответствовала действительности. Этот человек также определит, сколько своего имущества вы сможете оставить себе. В каждом штате есть свои правила, регламентирующие, сколько имущества можно оставить при ликвидации по Главе 7.

Конкретно по вашему случаю решение принимает управляющий. Он же изымает имущество, которое не подлежит исключению.

Судья по делам банкротства является председателем суда по вопросам банкротства. Он или она принимает решения по вашему делу, касающиеся вопросов пригодности и освобождений от уплаты долгов. Должнику, как правило, не нужно идти в суд — процесс носит административный характер, и большинство вопросов решаются вне суда вашим управляющим.

6. Пройдите кредитное консультирование. Каждый, кто подает документы на несостоятельность, должен пройти курс кредитного консультирования. Прежде чем с вас спишут долги, вы должны представить суду документ о прохождении обучения, причем обязательно от аккредитованной организации (по программе U.S. Trustee Program).

• Найти аккредитованную организацию, предоставляющую кредитное консультирование, поможет министерство юстиции.

7. Посетите встречу 341. Вам нужно будет посетить официальную встречу кредиторов, как правило, в офисе вашего управляющего имуществом. Эта встреча называется «встречей 341», по номеру статьи кодекса о банкротстве. На этой встрече заемщики напрямую общаются с кредиторами и отвечают на их вопросы о долгах и имуществе. Встреча проходит, как правило, через месяц после подачи вами документов. Ваш управляющий имуществом будет спрашивать вас о ваших задолженностях и причинах подачи документов на объявление несостоятельности. На встрече будут заключены договоренности о продаже вашего имущества, которое не подлежит оставлению, а также договоренности о судьбе вашего имущества, которое является залогом по обеспеченным кредитам.

Банкротство по Главе 13

1. Проверьте, проходите ли вы по требованиям Главы 13. Компании не могут подаваться по Главе 13, даже если вы являетесь единственным владельцем. Чтобы проходить по Главе 13, вам нужно: иметь определенный чистый доход (после налогов), иметь не слишком много долгов. Вы не проходите по Главе 13, если ваши обеспеченные долги превышают $1 149 525. Вы также должны не иметь задолженности по налогам и доказать, что сдавали декларации о доходах в федеральные учреждения и на уровне штата за последние 4 года.
2. Заполните все документы. Укажите все запрашиваемые финансовые данные, в том числе доходы. Оцените свое имущество. Пропишите свой план выплаты долгов. Формы по Главе 13 такие же, как по Главе 7, их можно загрузить с сайта американского суда.
3. Подайте свои документы в суд. По вашему делу назначат управляющего имуществом, но вы должны помнить, что он или она представляет не вас, а ваших кредиторов. Работа этого человека состоит в том, чтобы проверить предоставленную вами информацию, в том числе на предмет мошенничества, и руководить процедурой банкротства. Если вам нужен представитель в этом деле, наймите адвоката. Но это необязательно.
4. Посетите 2 слушания. Примерно через месяц после подачи документов вам назначат встречу с вашими кредиторами. Ее проведет управляющий имуществом по вашему делу. Вы будете отвечать на вопросы о своем долге и обсуждать условия его погашения. Вскоре после встречи вас пригласят на слушание, где судья по вопросам банкротства утвердит ваш план погашения долга.

Получите освобождение от уплаты долга

1. Узнайте, что такое освобождение от уплаты долга (освобождение от банкротства). Если суд присудит вам освобождение от банкротства, вы больше юридически не обязаны возвращать некоторые долги. Такое решение имеет постоянную силу. Кредиторы больше не имеют права подавать против вас в суд или требовать уплаты долга. Они не имеют даже права общаться с вами по поводу этого долга.

• Если против освобождения от банкротства никто не протестует, его предоставляют автоматически. Кредиторы, заемщики и их адвокаты получают по экземпляру документа об освобождении от уплаты долга.

2. Узнайте, когда ожидать решения по освобождению от банкротства. Как правило, время принятия решения зависит от типа банкротства, на который вы подали документы. Суд может отказать в освобождении от уплаты долгов, если проситель не прошел кредитное консультирование. Из этого правила могут сделать исключение в некоторых случаях: если должник — человек с ограниченными возможностями или служит в армии.

• В деле по Главе 7 освобождение от банкротства может быть предоставлено через 60 дней после первой встречи 341, то есть примерно через 4 месяца после подачи документов на банкротство. Этот процесс может занять больше времени, если кредитор оспорит освобождение от банкротства или подаст заявление о закрытии дела.
• В деле по Главе 13 суд предоставляет освобождение от уплаты долга, как только заемщик погасит все согласованные долги. Поскольку на это отводится от 3 до 5 лет, освобождения от банкротства стоит ожидать не раньше, чем через несколько лет после подачи документов.

3. Подготовьтесь к тому, что некоторые долги нельзя списать. Долги, которые можно списать, зависят от вида банкротства, на которое вы подаетесь. Конгресс США определяет, какие долги списанию не подлежат. Их нужно будет выплатить в любом случае.

• Категории долгов, не подлежащих списанию: некоторые налоги, помощь на ребенка и алименты, долги за ущерб здоровью личности, студенческие долги и долги за вождение в нетрезвом состоянии.
• Есть долги, которые могут быть списаны по Главе 13, а по другим главам — нет. Сюда входят некоторые налоги, долги за ущерб здоровью, а также долги, полученные при разделении имущества при разводе. Заявитель также может подать заявление об освобождении от ответственности по причине чрезмерной обременительности, если он не справляется с запланированными платежами из-за причин, которые он не контролирует.

4. Примите тот факт, что долги могут быть не списаны. Кредиторы могут опротестовать списание долгов и подать жалобу в суд по вопросам банкротства. Это называется исковое производство. Суд может отказать в списании долга, если вы задерживаете процесс или препятствуете ему. Например, вам откажут в списании, если вы не подадите нужные документы, не пройдете консультирование, намеренно уничтожите или укроете данные об имуществе или дадите ложные показания.

Освобождение от долгов может быть отменено, если суд установит, что вы получили его обманным путем. Как правило, это происходит в течение года после присуждения освобождения.

5. Подумайте о выплате некоторых списанных долгов. Вы можете погасить некоторые из списанных долгов добровольно, несмотря на то, что их не могут взыскать с вас по закону. К примеру, если вы должны члену семьи, вы можете вернуть долг. Или кому-то, чье мнения для вас важно. Или оплатить списанный долг за лечение семейному врачу.
6. Храните копии судебных бумаг об освобождении от банкротства. Они пригодятся вам для личного дела — например, в случае, если кредиторы попытаются взыскать с вас старые долги.

Преодоление последствий банкротства

Фото depositphotos.com

1. Составьте бюджет. Разработайте реальный финансовый план своих затрат. Своевременно оплачивайте счета. Придерживайтесь бюджета всеми возможными силами. Не набирайте новых долгов. Учредите резервный фонд, который поможет вам покрывать непредвиденные затраты.

• Вы можете подключить автоматическую оплату счетов, чтобы не пропускать ее.

2. Живите скромнее. Сократите свои издержки там, где это возможно. Меньше платите за продукты и товары для дома. Делайте покупки только за наличные. Если вы подавались на банкротство по Главе 13, тогда вы обязаны тратить в рамках бюджета, предписанного судом, на период, пока вы выплачиваете свои долги. Вам не дадут кредит на автомобиль или кредитную карту без разрешения суда.
3. Получите обеспеченную кредитную карту. Такую карту выдают под депозит определенной суммы на банковском счете. Этим также устанавливается ваш лимит затрат. Кладите небольшие суммы на этот счет каждый месяц. Оплачивайте счета своевременно. Обеспеченная кредитная карта помогает возобновить кредитный балл. По некоторым картам за своевременные погашения лимит увеличивается без дополнительного депозита.
4. Разберитесь в том, как банкротство повлияет на ваш кредит. Возобновление кредитной истории после банкротства может произойти быстрее, чем вы предполагаете. Вы даже можете получить ипотеку от Федерального управления жилищного строительства. Вам будут поступать предложения открыть кредитные карты. Вы сможете получать другие кредиты, в том числе на автомобиль, под хорошие проценты. Банкротство будет числиться в вашей кредитной истории еще 10 лет, но кредитный балл можно возобновить быстрее, если совершать все платежи своевременно.
5. Просматривайте свою кредитную историю. Каждый год вы можете получать одну бесплатную выписку по кредитной истории. Просматривайте ее и проверяйте на наличие ошибок. Убедитесь, что долги, которые вы погасили (или списали), больше за вами не числятся. Ищите ошибки в балансах по счетам. Проверяйте на наличие долгов, которые не ваши. Если найдете ошибку, подайте заявление в кредитное агентство, предоставившее отчет.

Читайте также на ForumDaily:

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Финансовые уроки от Дональда Трампа

Уроки Джона Рокфеллера: как стать миллиардером с нуля

Какие долги вам никогда не простят в США, даже если объявить себя банкротом

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.