Как иммигранту создать хорошую кредитную историю с нуля: пошаговая инструкция
Если вы только что переехали в США, ваши финансы тоже получат новый старт. Но иммигрантам, не имеющим кредитной истории в Штатах, может быть сложно снять квартиру, купить машину или даже получить тарифный план на мобильный телефон. Прежде чем совершать какие-либо крупные покупки, требующие ссуды, необходимо создать кредитную историю. Как это сделать правильно, рассказывает CitizenPath.
Фото: Shutterstock
Даже если у вас была отличная кредитная история в предыдущей стране проживания, как правило, она не переносится в Соединенные Штаты. Кредитные отчеты США содержат информацию только об американских кредиторах. Некоторые из них могут захотеть использовать ваш предыдущий кредит. Однако при достаточно небольших усилиях иммигранты могут получить хороший кредит всего за несколько месяцев.
Что такое кредитный рейтинг в США
Если вы еще не знакомы с концепцией кредита и кредитного рейтинга, это довольно просто. Большинству людей требуется ссуда для покупки дома, покупки / аренды автомобиля или совершения многих крупных приобретений. Но кредит предоставляется даже для мобильного тарифного плана. Кредиторы, которые дадут вам деньги на покупку машины или предоставят вам кредит для телефонных звонков, хотят знать, что средства будут возвращены вовремя. Создание кредитной истории — это просто построение положительной истории платежей. Хороший кредитный рейтинг — это хороший отчет о вашей истории платежей. Это говорит будущим кредиторам, что у вас есть хорошая репутация в отношении своевременной выплаты денег.
Есть три основных американских кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — которые собирают кредитную информацию. Когда вы подаете заявку и получаете кредит, кредитор сообщает в бюро о существовании счета и вашей деятельности. Кредитные бюро разрабатывают специальный документ для каждого человека, который показывает, какие у вас счета, сколько вы должны и своевременно ли оплачиваете счета. Они преобразовывают эту информацию в легко читаемое число — кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг находится в диапазоне от 300 до 850, при этом 700 или выше обычно считается хорошим. Самый распространенный тип кредитного рейтинга называется рейтингом FICO. Кредиторы обычно предлагают более высокие ставки заемщикам с хорошими рейтингами. Те, у кого нет кредитного рейтинга — например, новые иммигранты — могут испытывать трудности с получением некоторых кредитов из-за отсутствия истории.
По теме: Просто о сложном: чем отличается рейтинг FICO от кредитного рейтинга
Плохой кредитный рейтинг vs его отсутствие
Плохой кредитный рейтинг очень отличается от его отсутствия. Если у вас нет кредитной истории, у кредиторов нет никакой информации. С другой стороны, плохой рейтинг, как правило, является результатом просроченных платежей, неадекватных платежей или их отсутствия. Исправление плохой истории может занять много лет. Но в некоторых случаях кредиторы могут предоставлять ссуды иммигрантам без кредитной истории.
Как перенести кредитную историю из другой страны в США
Создание хорошего кредитного рейтинга в Америке требует времени. На это могут уйти годы! Но это абсолютно достижимо благодаря прилежным усилиям. Однако быстро не получится, если вам нужны определенные кредиты сразу же и вы недавно переехали в США.
Возможен и другой вариант: если вы новичок в США и хотите подать заявку на получение финансовых продуктов, вы можете перенести свою кредитную историю из своей предыдущей страны проживания с помощью Nova Credit. Nova Credit подключена к ведущим мировым бюро потребительского кредитования, чтобы предоставить вашу кредитную историю для использования американскими кредиторами, компаниями по аренде недвижимости и другими. Система переводит кредитные отчеты из таких стран, как Мексика, Индия, Австралия, Великобритания и другие, в эквивалентные отчеты для кредиторов США. Это позволяет вам использовать свой международный кредитный документ для подачи заявки на кредиты, квартиры и многое другое в США.
Пять советов иммигрантам для построения кредитной истории
Прилежно предпринимая небольшие шаги для создания положительной истории, большинство иммигрантов могут получить хороший кредит в течение нескольких месяцев. Поскольку кредитная история создается с течением времени, необходимо терпение. Начните сегодня и сохраняйте хорошие привычки.
Шаг 1. Подать заявку на получение номера социального страхования
Номер социального страхования, или SSN, представляет собой уникальный девятизначный код, присваиваемый американцам для отслеживания доходов и льгот. Его выдает Администрация социального обеспечения. Как правило, SSN нужен, чтобы устроиться на работу, получить пособие по социальному обеспечению и доступ к некоторым другим государственным услугам. Банки и компании-эмитенты кредитных карт могут также запросить ваш SSN при подаче заявки на новую кредитную карту, поскольку это помогает им подтвердить, что вы являетесь тем, кем себя называете.
В большинстве случаев получить номер социального страхования могут только иммигранты, имеющие разрешение на работу в США. Если вы не имеете права на получение SSN, вы можете запросить индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN). ITIN может заменять SSN, пока вы его не получите.
Шаг 2. Открыть защищенную кредитную карту
Поскольку на данный момент у вас мало или совсем нет кредитной истории, открыть стандартную кредитную линию будет сложно или невозможно. Вы можете иметь право на получение кредитной карты от CreditStacks — разработанной для профессионалов, недавно переехавших в США. Однако банки и другие кредиторы обычно считают вас рискованной кандидатурой просто потому, что они ничего о вас не знают. Вы можете снизить этот риск, предложив залог. Используя обеспеченную кредитную карту, вы вносите депозит, и компания-эмитент кредитной карты обычно выпускает карту с лимитом расходов, равным депозиту. По сути, вы используете свои же деньги, в процессе создавая кредитную историю. Если вы будете использовать их ответственно, вы получите положительный кредитный отчет и кредитный рейтинг.
Шаг 3. Подать заявку на получение займа для строительства кредита
Заем на строительство кредита — еще один отличный способ создать положительную кредитную историю. Кредитор переводит небольшую сумму денег на защищенный сберегательный счет от вашего имени. Это ссуда, которая остается на счете. Ее вы выплачиваете ежемесячными платежами. После полной выплаты ссуды деньги на сберегательном счете становятся вашими и вы можете использовать их по своему усмотрению. Вы увеличили свои личные сбережения и создали кредит.
Этот заем не используется для совершения покупки сразу же. Думайте о нем как о сберегательном счете, который также помогает вам получить кредит. Важно знать, что вы будете платить процентную ставку, но это способствует развитию хороших привычек в сбережениях. Большинство ссуд для кредитных организаций небольшие — от 300 до 1000 долларов. Это означает, что у вас будут небольшие ежемесячные платежи. На них также обычно легко претендовать.
Шаг 4. Использовать счета ответственно
После того, как вы создадите одну или две учетных записи, выработайте хорошие привычки и продемонстрируйте, что вы надежный и заслуживающий доверия заемщик. Вот как это сделать:
- Совершайте своевременные платежи
Оплачивайте счета вовремя. Это также касается квартплаты и коммунальных платежей. Если вы опаздываете и у вас есть неоплаченные остатки, компании часто делятся вашей историей платежей с кредитными агентствами. Неоплаченные счета могут быть проданы коллекторскому агентству, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Если вы получили кредитную карту, у большинства компаний есть приложение или способ автоматически настроить ваши платежи, чтобы они уходили своевременно, даже если вы забудете.
- Не злоупотребляйте кредитом
Использование кредита — это размер вашего кредитного лимита, которым вы пользуетесь каждый месяц. Многие кредитные эксперты рекомендуют поддерживать использование кредита на уровне 30% от общего кредитного лимита. Выплачивайте баланс полностью каждый месяц. Если вы хотите чаще пользоваться картой, вы можете оплачивать ею несколько раз в течение месяца. Например, если ваш кредитный лимит составляет 300 долларов, постарайтесь, чтобы общие расходы не превышали 100 долларов. Если вы хотите использовать карту до следующего платежного цикла, внесите 100 долларов, прежде чем снимать дополнительные средства.
- Не закрывайте счета
Еще один критерий кредитного рейтинга — возраст счета. Держите свои счета открытыми как можно дольше. В конце концов вам нужно будет открыть другой счет, чтобы продолжить наращивание кредита, купить / арендовать автомобиль или что-то еще. Каждый новый счет снижает средний возраст вашего счета. Поскольку более длинная кредитная история лучше для вашего кредитного рейтинга, не открывайте слишком много счетов одновременно.
Шаг 5. Следите за своим кредитным рейтингом и кредитным отчетом
Многие веб-сайты и компании, выпускающие кредитные карты, позволят вам проверить свой кредитный рейтинг бесплатно и сколько угодно часто. Каждое из трех основных кредитных бюро обычно ведет за вас кредитный отчет. Вы можете бесплатно получать копию своего кредитного отчета в каждом из этих агентств один раз в год. Отслеживая эти отчеты, вы можете проверить любые расхождения, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Закажите отчет онлайн на сайте Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.
Сколько времени нужно иммигранту, чтобы создать кредитную историю
Иммигрантам без кредита может потребоваться несколько месяцев для создания положительного кредитного отчета. Как правило, для расчета кредитного рейтинга требуется не менее трех месяцев, а возможно, и шесть месяцев активности. Многие иммигранты могут набрать хорошие баллы в течение года. Если вы продолжите вести счета и будете использовать их ответственно, ваш кредитный рейтинг будет расти в течение следующих нескольких лет.
Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York
Перенос кредитной истории из ITIN
Если у вас был индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), и вы уже отказались от его использования после получения нового номера социального страхования, вы также захотите передать свою кредитную историю. Автоматически из ITIN в SSN она не переносится. Вам нужно будет связаться со всеми тремя кредитными бюро и попросить их передать вашу кредитную историю.
Шаг 1. Напишите письма во все три кредитных бюро
Напишите в три основных агентства кредитной информации и попросите их перенести вашу кредитную историю в новый SSN. В вашем письме должно быть объяснено, что у вас новый SSN, и вы хотите перенести свою кредитную историю из вашего ITIN. Загрузите шаблон по этой ссылке. Письмо необходимо отправить по адресам:
Equifax Information Services
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374
Experian
P.O. Box 2002
Allen, TX 75013
Trans Union Corp
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
Обязательно приложите копию своего номера ITIN, карты социального обеспечения, карты разрешения на работу (Employment Authorization Card) и недавнего счета за коммунальные услуги или банковской выписки с вашим именем и текущим адресом (или удостоверением личности / водительскими правами штата, если они у вас есть). Это поможет установить вашу личность и упростит перевод.
Шаг 2. Проверьте свои бесплатные кредитные отчеты
Кредитные агентства должны отправить вам подтверждение о внесении изменений в течение 2–4 недель. Если они запросят дополнительную информацию, ответьте полностью и быстро. После того, как вы получите подтверждение того, что ваша кредитная история была передана каждым агентством, вы должны проверить свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что все три агентства кредитной информации внесли изменения.
Шаг 3. Предоставьте свой SSN кредиторам
Сообщите свой новый SSN финансовым учреждениям, которые вы используете, и попросите, чтобы ваш новый SSN применили к вашим счетам. Что касается банковских счетов, вы можете внести изменения в местном отделении. Для компаний, выпускающих кредитные карты, позвоните в службу поддержки клиентов.
Читайте также на ForumDaily:
Налоговый сезон 2021: ключевые даты и рекомендации IRS
Если вы делаете подарок в США, то обязаны заплатить налог на дарение: ставки и условия
20 секретов приобретения автомобиля, известных только дилерам
16 безумных способов сэкономить деньги
Подписывайтесь на ForumDaily в Google NewsХотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» — и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.
Выбор редакции
