ФРС повысила процентные ставки: как это повлияет на ваш кошелек

Федеральная резервная система (ФРС) в среду, 19 декабря, в четвертый раз в этом году подняла базовую ставку на 0,25 процента, несмотря на месяцы возражений со стороны президента Дональда Трампа.

Фото: Depositphotos

Президент опасался, что более высокие процентные ставки приостановят быстрый рост экономики страны, пишет CNBS.

Этот шаг стал четвертым повышением ставок в этом году и четвертым для назначенного Трампом председателя ФРС Джерома Пауэлла. Сейчас Трамп намекнул, что он сожалеет о назначении Пауэлла на эту должность.

«Экономика растет, но каждый раз, когда мы делаем что-то великое, он (Пауэлл — ред.) повышает процентные ставки», — сказал Трамп в октябре в интервью.

Во вторник президент США написал в Твиттере, что ФРС должна «почувствовать рынок». Тем не менее Пауэлл, со своей стороны, демонстративно отметил нестабильную позицию ФРС.

Задача Пауэлла на данном этапе состояла в том, чтобы показать, что решение ФРС принималось с учетом данных, а не из-за уважения к политическому истеблишменту — что поставило бы под угрозу авторитет Центрального банка как независимого агентства.

Основные рыночные условия, которые пришлось проанализировать ФРС:

• прогнозы глобального замедления роста экономики,
• продолжение геополитической напряженности,
• снижение цены нефти на 30 процентов,
• небольше снижение базовой инфляции.

Но с устойчивой внутренней экономикой, ростом заработной платы и самым низким уровнем безработицы почти за 50 лет, ФРС в конечном итоге решила отойти от денежно-кредитной политики, когда процентные ставки искусственно удерживались на низком уровне, чтобы помочь Америке восстановиться после Великой рецессии.

В среду за решением внимательно следили рынки и экономисты. 70% ожидали повышения ставки.

Как повышение ставки отразится на американцах

Издание USA Today описало, как изменения отразятся на обыкновенных американцах.

Владельцы кредитных карт

Ставки по кредитным картам обычно привязаны к основной ставке, которая, в свою очередь, зависит от базовой ставки ФРС. Владельцы кредитных карт столкнутся с повышением ставок по карте в течение одного-двух циклов выставления счетов, говорит Грег МакБрайд, главный экономист Bankrate.

По данным Bankrate, средние ставки по кредитным картам составляют 17,6 процента. По словам Ника Клементса, соучредителя MagnifyMoney, для баланса на кредитной карте в размере 10 000 долларов повышение на четверть пункта может прибавить к минимальному ежемесячному платежу 2 доллара в месяц. По словам Макбрайда, совокупный эффект девяти повышений с конца 2015 года составляет +18 долларов в месяц.

Что делать: Ежемесячно выплачивая баланс, вы полностью избегаете начисления процентов. Если вы видите, что у вас остаются большие непогашенные остатки, рассмотрите возможность объединить их в личный займ с более низкой фиксированной ставкой или переведите на другую кредитную карту, по которой предлагают ноль процентов на начальный период.

«Это не только защищает вас от дальнейшего повышения ставок, но и дает хорошие возможности для того, чтобы полностью погасить этот долг», — говорит Макбрайд.

Кредитная линия под залог жилой недвижимости

Если вы выбрали кредит под залог недвижимость, выкупить ее будет дороже. Большинство кредитных линий под залог жилой недвижимости, или HELOC, также отслеживают основную ставку. Как и в случае с кредитными картами, повышение ставки вступит в силу в течение 30–60 дней.

По данным Bankrate, процентные ставки по кредитным линиям на дома намного ниже — 6,27 процента. Увеличение на четверть пункта кредитной линии в размере 30 000 долларов повышает минимальный ежемесячный платеж на 6,25 доллара в месяц.

Что делать: МакБрайд рекомендует попросить вашего кредитора зафиксировать процентную ставку на сумму, которую вы уже одолжили. Будущее повышение ставки будет применяться только к дополнительным займам. Или запросите рефинансирование в виде займа с фиксированной ставкой или рефинансирование HELOC у другого кредитора, который предложит более низкую начальную ставку.

Домовладельцы

В отличие от кредитных карт и HELOC, ставки по ипотечным кредитам меняются ежегодно. Таким образом, влияние повышения ставки ФРС может ударить сразу. Если у вас есть ипотека с фиксированной ставкой, вас изменения не коснутся.

В этом году средние ставки увеличатся примерно на полпроцента до 4,04 процента. По данным MagnifyMoney, это увеличит ежемесячный платеж по новой ипотеке на 200 000 долларов примерно на 70 долларов.

Что делать: Если вы беспокоитесь о будущем повышении ставок, поговорите с ипотечным банкиром о рефинансировании ипотечного кредита с фиксированной ставкой. Первоначально ежемесячный платеж может быть выше, но в долгосрочной перспективе не будет меняться.

Покупка дома

Ключевая ставка ФРС влияет на 30-летнюю ипотеку — наиболее распространенный ипотечный кредит на покупку жилья — и другие долгосрочные ставки только косвенно. Эти показатели более точно отслеживают инфляционные ожидания и долгосрочные экономические перспективы.

Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотечным кредитам уже поднялась с примерно 4 процентов в начале января до 4,63 процента, в основном потому, что инвесторы ожидают, что сокращение федеральных налогов и увеличение расходов — наряду со здоровой экономикой — будут способствовать росту инфляции. Нынешнее повышение ставки уже заложено в ипотечные ставки.

Для покупателей жилья любое влияние на ежемесячный счет, вероятно, будет относительно небольшим. Повышение ставки на четверть пункта по ипотечному кредиту в 200 000 долларов увеличило бы ежемесячный платеж примерно на 30 долларов.

Другие шаги ФРС также могут сыграть свою роль. Год назад ФРС объявила, что постепенно сокращает портфель облигаций, накопленный им во время и после финансового кризиса, в попытке снизить долгосрочные ставки. Это, вероятно, оказывает большее влияние на фиксированные ставки по ипотеке.

Что делать: Как только вы заключите договор на покупку дома, зафиксируйте процентную ставку, чтобы защитить себя от любых ее колебаний. В противном случае сфокусируйтесь на улучшении своего кредитного рейтинга и погашении других долгов, чтобы получить более выгодную ставку.

Покупка автомобилей

Ежемесячные платежи по новому автокредиту также могут повыситься, хотя многие покупатели и не почувствуют этого.

Пятилетние ставки по автокредитам в настоящее время в среднем составляют 4,93 процента, согласно Bankrate. Повышение ставки на четверть пункта теоретически может увеличить ежемесячный платеж за новый автомобиль стоимостью 25 000 долларов на 3 доллара. Это касается новых автокредитов, а существующие кредиты останутся без изменений.

Что делать: искать предложения. «Производители автомобилей часто предлагают финансирование со скидкой, чтобы стимулировать продажи автомобилей, а банки и другие кредиторы конкурируют с этими ставками», — говорит Капфидзе.

Студенческий займ

Многие частные студенческие займы идут с переменными процентными ставками, которые зависят от основной ставки.

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку, установленную Конгрессом, и не подвержены влиянию ФРС.

Что делать: Сравните предложения, чтобы объединить ваши долги по частным займам для студентов в один с более низкой процентной ставкой.

Вкладчики

Поскольку банки смогут брать немного больше за кредиты, у них будет немного больше возможностей для выплаты более высоких процентных ставок по депозитам клиентов.

Но не ожидайте быстрого или эквивалентного увеличения процентов по сберегательным счетам. Сейчас ставка процента по сберегательным счетам колеблется в пределах 1 %. Эти показатели почти не изменились в прошлом году, несмотря на повышение ФРС.

Что делать: онлайн- и общественные банки и кредитные союзы платят до 2,8 процента за годичный депозит, по сравнению с 2,15 процента в марте.

Читайте также на ForumDaily:

В США участились случаи мошенничества от имени Службы соцобеспечения: как себя обезопасить

5 востребованных профессий, на которые в США не нужно учиться несколько лет

4 верных способа всё купить, но не влезть в долги во время рождественских распродаж

10 самых популярных продуктовых магазинов Америки: за что их любят

24 способа заработать дополнительные деньги

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.