Что такое страхование жизни в США и как оно может улучшить положение иммигранта в Америке

После переезда в США в жизни иммигранта сразу появляются несколько вещей, о которых раньше думать не приходилось: персональные налоговые декларации, вездесущий кредитный рейтинг и разнообразные страховки. Кажется, что в Америке страхуют всё и все. Многие иммигранты считают, что это перебор и ограничиваются обязательным автострахованием и медицинской страховкой (да и то не всегда).

Фото: Shutterstock

Ну не привыкли выходцы из постсоветских стран планировать свой график на несколько месяцев (или тем более лет) вперед и вкладывать деньги в то, что нельзя подержать в руках или использовать в ближайшем будущем.

“И вряд ли их можно в этом винить: постоянно лопающиеся банки, страховые фирмы-однодневки — все эти факторы на родине не вселяют доверия к финансовой системе и долгосрочным вложениям”, — отметила Алла Сидорова, сертифицированный представитель одной из крупнейших страховых компаний в США New York Life.

Но как говорится, не нужно идти в чужой монастырь со своим уставом, так же как не нужно применять к новой стране старые страхи. В США банковская и страховая системы очень стабильны, страховые фирмы дорожат своей репутацией и могут похвастаться столетиями в этом бизнесе.

К примеру, New York Life на рынке уже более 175 лет и снискала себе в области страхования репутацию наравне с Microsoft и Apple в сфере технологий — гиганта, который точно не подведет.

ForumDaily пообщался с сертифицированным представителем New York Life Аллой Сидоровой и попросил ее объяснить, на какую страховку стоит обратить внимание мигрантам и почему.

“Это однозначно страхование жизни. Эта страховка может заменить сразу несколько других и имеет разные сроки и варианты выплат, что позволяет каждому выбрать то, что нужно именно ему. Это особенно актуально в наше неспокойное время, когда появляются новые вирусы и рушатся жилые дома. В такой нестабильный период нужно подумать о семье и близких, об их будущем в случае подобных непредвиденных обстоятельств, и страхование жизни — лучший вариант их защитить”, — отметила Сидорова.

Что такое страхование жизни (Life Insurance)

По словам Аллы, страхование жизни — это гораздо больше, чем в этом понятии видит большинство людей.

“Фразу “страхование жизни” многие люди понимают так, что выплаты по страховке будут производиться уже после их смерти. Такой вариант есть, он рассчитан на тех, кто хочет защитить свою семью в случае непредвиденных обстоятельств. Но такое понимание идеи страхования жизни сильно сужает ее рамки. У этой страховки намного больше возможностей и выплаты можно начать получать, будучи в добром настроении и здравии”, — пояснила представитель New York Life Алла Сидорова.

Полисы страхования жизни бывают двух видов — пожизненный (Whole Life) и на ограниченный срок (Term Insurance).

Полис страхования жизни в США с ограниченным сроком (Term Insurance) предполагает страхование на 5, 10, 20 лет. Основная выплата осуществляется единой суммой, если с застрахованным человеком случится несчастье в течение срока действия полиса. Если несчастья не происходит, то полис просто закрывается (как с автострахованием). Это самый простой и недорогой вариант страхования на случай потери кормильца. Полис с ограниченным сроком можно продлевать по желанию клиента или превратить в пожизненный.

Пожизненное страхование жизни в США (Whole Life) имеет более широкий спектр возможностей. Это вклад на всю жизнь, который дает возможность накопления средств и получения выплат еще при жизни застрахованного лица. Страховая компания регулярно начисляет на вклад дивиденды (от 3 до 5%), к которым у вкладчика есть доступ с первых лет страхования. Дивиденды идут на отдельный счет и при желании их можно снять. Если же вкладчик не пользуется этой возможностью, то указанный им бенефициар получит полную сумму вклада уже после смерти застрахованного.

Фото из личного архива Аллы Сидоровой

В New York Life взнос по пожизненной страховке фиксированный и не меняется до конца вклада, он рассчитывается при оформлении страховки в зависимости от состояния здоровья клиента и других факторов риска. Поэтому Алла Сидорова советуют оформлять эту страховку, когда вы молоды и здоровы, — взнос будет меньше. Компания зафиксирует за вами эту сумму, и никакие проблемы со здоровьем или приключенческий образ жизни в будущем не повлияют на взнос.

“Часто наши клиенты покупают сразу две страховки: Term Insurance — для того, чтобы чувствовать себя в безопасности на случай непредвиденных обстоятельств; и Whole Life — для накопления, поскольку процентная ставка там выше, чем, например, при открытии накопительного счета в банке. Whole Life Insurance отлично подходит для аккумуляции дополнительных средств, которые можно использовать на погашение платежей по ипотеке, на учебу детей в колледже, на прибавку к пенсии и так далее”, — рассказала Сидорова.

Из этих примеров видно, что страхования жизни в Америке можно использовать не только для поддержки родных после смерти застрахованного. Есть несколько вариантов, как это страхование может существенно упростить жизнь вам или вашей семье:

1. Финансовая защита семьи на случай потери кормильца (financial protection). Это самый очевидный вариант использования такой страховки. После смерти застрахованного его семья начинает получать выплаты от New York Life, что позволяет ей покрывать свои расходы. Для такой цели подходят как полис страхования жизни с ограниченным сроком, так и пожизненный.

2. Ипотечная защита (mortgage protection). Страхование жизни можно использовать как дополнительную подушку безопасности, если вы выплачиваете ипотеку. Наличие такой страховки может помочь перекрыть ваши платежи в случае потери работы или других непредвиденных обстоятельств — ипотечные взносы можно гасить за счет дивидендов по пожизненной страховке. А в случае смерти плательщика ипотеки, его страховка может погасить займ и помочь семье сохранить за собой дом.

3. Возможность накопить на пенсию (retirement planning) или на учебу (educational planning), а также обеспечить себе достойную старость (Long Term Care). Для всего этого подходит пожизненный полис страхования жизни. К примеру, если вы открыли полис при рождении ребенка и планируете начать использовать дивиденды после окончания им школы, то к тому моменту там накопится такая сумма, что выплаты от New York Life покроют оплату его обучение в колледже. По такому же принципу можно использовать страхование жизни для обеспечения себе безбедного существования на пенсии или покрытия расходов на медицину в преклонном возрасте.

Как страхование жизни помогает снизить налоговую нагрузку (Tax Treatment)

Страховые выплаты не облагаются налогом, даже если достигают нескольких миллионов долларов. Существуют также другие нюансы, связанные с оптимизацией налогов. Подробнее этот вопрос можно обсудить с профессионалом: связаться с Аллой Сидоровой можно в Facebook, по телефону +1 904-258-1662, по e-mail [email protected] или через форму в статье.

“Страхование жизни в США — это не прихоть или деньги на ветер, а реальная необходимость для умных и образованных людей, которые любят свою семью и заботятся о своих близких. Жаль, что в постсоветских странах этот рынок не так развит и не настолько безопасен, однако не стоит отказываться от такой возможности в Америке только потому, что на родине было иначе”, — подытожила представитель New York Life Алла Сидорова.

Читайте также на ForumDaily:

20 вопросов, которые нужно задать автодилеру перед покупкой машины

107 бесплатных онлайн-курсов от лучших университетов США

Как найти бесплатного иммиграционного адвоката

Что не так с американской медициной: мнение русскоязычной иммигрантки

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.