Что делать, если вы собираетесь покупать дом в ближайшие полгода: 9 шагов

Фото: depositphotos.com

Чтобы купить дом, нужно примерно год на приведение финансов в полный порядок, считают эксперты. Так что — если вы планируете приобрести новое жилье в ближайшие 6 месяцев (например, весной), вам нужно начать готовиться уже сейчас.

Если начать финансовое планирование раньше, можно получить более выгодные проценты по ипотеке, пишет издание Washington Post. А это — тысячи долларов экономии за время выплаты кредита. Люди, которые пропускают эти шаги, могут упустить также и дом своей мечты или затормозить с покупкой. Ниже — список того, на что стоит обратить внимание при поиске лучшего предложения на рынке недвижимости.

Знайте свой бюджет

Прежде чем начать искать по объявлениям, поговорите с кредитором, чтобы понимать, на какую сумму вы можете рассчитывать. Заемщик рассмотрит вашу общую финансовую ситуацию (доходы, активы и долг) и выдаст вам письмо с предварительной оценкой, в котором будет указана возможная сумма вашей ипотеки. С этой информацией вы сориентируетесь, в каком ценовом диапазоне искать и на какие районы смотреть, говорит Кит Гамбингер, вице-президент сайта ипотечной информации HSH.com. Однако стоит помнить, что это письмо не является гарантией получения кредита. Зная размер суммы кредита, вы сможете принять решение относительно того, что вам категорически нужно в доме, а без чего можно обойтись, говорит Гамбингер.

Получив письмо, вы можете подсчитать и другие затраты.

Нужно узнать, какие ставки налога на собственность в том районе, куда вы хотите переехать.

Оцените, какими могут быть издержки на заключение ипотеки, исходя из возможной суммы покупки, говорит Рэй Родригез, региональный менеджер по ипотекам TD Bank. (Издержки на заключение ипотеки — это, как правило, процент от стоимости покупки).

Проверьте свою кредитную историю

Если вы не проверяли свою кредитную историю в течение последнего года, тогда сейчас самое время это сделать. Потребители получают 3 бесплатных кредитных истории в год, по одной от каждого из главных кредитных бюро, на сайте AnuualCreditReport.com. Проверьте, все ли кредиты и счета, которые числятся на вас, действительно принадлежат вам, и правильно ли указаны балансы по счетам.

Если там найдется счет на $10 тысяч по кредитной карте, которую вы давно оплатили, это будет нехорошим сигналом.

На то, чтобы убрать ошибку из вашей кредитной истории, может понадобиться несколько месяцев. Так что, чем быстрее вы проверите, тем больше времени у вас будет на решение проблем, прежде чем подавать документы на ипотеку, говорит Родригез.

Максимизируйте свой кредитный балл

Чем выше ваш кредитный балл, тем больше шансов получить кредит под более низкие проценты, говорит Джонатан Смоук, главный экономист проекта Realtor.com. Потребители, чей кредитный балл ниже 625, могут иметь проблемы с получением ипотеки. «Если балл ниже, то вместо кредита вы можете получить разве что кредитного консультанта», — говорит Смоук. Потребители, чей кредитный балл выше 700, могут получить хорошие проценты, но самые лучшие предложения достанутся тем, у кого кредитный балл выше 750, по словам Смоука.

Свой балл можно улучшить, если предпринять несколько шагов на протяжении месяцев, остающихся перед покупкой, говорят эксперты.

Первое, что вы можете сделать, это своевременно оплачивать счета, поскольку история платежей является первым фактором, который учитывается в кредитном балле. Это также поможет вам уменьшить задолженность по кредиткам к уровню не больше 30% от кредитной линии. Лучше воздержаться от открытия и закрытия кредитных карт в период подготовки к покупке дома, говорит Родригез. Заявка на новую карту обычно требует проверки кредитной истории, что может негативно повлиять на ваш кредитный балл. Закрытие карты тоже нежелательно, поскольку пропадет часть вашей кредитной истории, и может показаться, что вы пользуетесь большей долей вашего общего кредитного лимита.

Подсчитайте свой первый взнос

Если вы собираетесь покупать в ближайшее время дом, у вас, наверное, есть определенные сбережения. На конкурентных рынках больший первый взнос будет вашим преимуществом. Но не стоит думать, что вам придется сразу внести 20%.

Если вы подпадаете под определенную программу (например, для ветеранов или тех, кто покупает дом впервые), возможно, вы сможете сделать меньший первый взнос.

Например, ипотеки, поддерживаемые Федеральным управлением жилищного строительства, требуют первый взнос в размере всего 3,5%. Однако, с такими кредитами часто доводится покупать ипотечное страхование, из-за чего месячные платежи получатся более высокими. По некоторым кредитам, поддерживаемым Министерством по делам ветеранов США, вообще не требуется первый взнос или ипотечное страхование.

Оплатите предварительную проверку, если знаете, что у вас будет много конкурентов — это позволит вам меньше торговаться с продавцом и быстрее закрыть сделку. Фото depositphotos.com

Создайте фонд непредвиденных расходов на жилье

Большинство будущих владельцев домов откладывают деньги только на первый взнос. Однако не менее важно отложить определенную сумму наличными на незапланированные расходы, типа ремонта и других срочных ситуаций. Когда вы купите дом, у вас больше не будет домовладельца, который появляется сразу, как только в квартире протечет кран.

Избегайте крупных покупок

Когда вы подаете документы на ипотеку, заемщики могут проверить ваши банковские счета, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег, говорит Родригез.

Максимально ограничьте свои покупки на протяжении нескольких месяцев перед подачей заявки, чтобы у вас накопилось как можно больше наличных.

Большие покупки на тысячи долларов особенно опасны, если совершать их с помощью кредитной карты или потребительского кредита, говорит эксперт, поскольку они увеличивают вашу кредитную нагрузку. Это может ухудшить ваш коэффициент задолженности к доходу и, в конечном счете, снизить шансы на получение ипотеки.

Рассмотрите разные предложения

Многие покупатели домов соглашаются на первое предложение, которое они получают по ипотеке, говорится в отчете Бюро по финансовой защите потребителей. Если не рассматривать разные предложения, можно остановиться на самом дорогом кредите при возможности получить более дешевый. Начните спрашивать примерные расчеты по займам за месяц-полтора до запланированной даты покупки дома, говорит Гамбингер.

Вы можете попросить несколько компаний бесплатно просчитать вам возможную ипотеку на предмет процентной ставки и комиссионных, уверяет эксперт.

Сравните процентные ставки и стоимость заключения ипотеки у разных кредиторов и попросите их снизить некоторые из этих ставок или предложить то же, что и другая компания. Такое поведение может позволить вам существенно сэкономить. Например, если получить кредит стоимостью $200 тысяч на 0,25% дешевле от изначальной цены, за 30 лет вы сэкономите $10 тысяч, подсчитал Гамбингер.

Получите письмо с предварительным подтверждением, прежде чем смотреть дома

После того как вы выберете заемщика, попросите у него письмо с предварительным подтверждением (preapproval letter), в котором детально расписано, какой кредит вам выдадут.

В отличие от письма с предварительной оценкой (prequalification letter), предварительное подтверждение говорит о том, что ваши финансы действительно проверили и убедились, что вам можно выдать кредит.

Такой документ даст вам преимущество перед другими покупателями, которые не смогут доказать, что получат деньги. Для выдачи такого письма заемщику понадобится подтвердить доход и проверить банковские отчеты.

Будьте обходительны с продавцом

Когда будете готовы делать предложение по конкретному дому, возможно, вам пригодятся эти советы для получения преимущества перед другими покупателями.

Оплатите предварительную проверку, если знаете, что у вас будет много конкурентов — это позволит вам меньше торговаться с продавцом и быстрее закрыть сделку.

Будьте гибкими в плане времени, если это поможет продавцу. Поговорите со своим брокером, чтобы узнать, что еще можно сделать, чтобы повысить собственные шансы получить этот дом. Иногда помогает письмо с изложением своей ситуации и объяснениями, почему этот дом идеально вам подходит. Но не переусердствуйте. Если вы начали готовиться загодя, вы и так уже в довольно выгодном положении.

Читайте также:

Сколько надо зарабатывать для покупки дома в 27 городах США

10 вопросов, которые нужно задать при покупке дома в США

10 лучших городов США для покупки дома

Средняя цена дома в крупнейшем городе Кремниевой долины превысила миллион

В Лос-Анджелесе запретили строить слишком большие дома

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.