Банк в США может неожиданно закрыть ваш счёт, если сочтёт операции по нему подозрительными

Банки закрывают счета клиентов без особых объяснений и предупреждений. Что делать, чтобы не остаться без денег и карточек, сообщает Yahoo.

Фото: IStock

Наафех Диллон только что покинул праздничное световое шоу в Saks Fifth Avenue в Нью-Йорке, когда узнал, что все его банковские счета таинственным образом исчезли.

После шоу Диллон, его девушка и несколько друзей спаслись от холода и поужинали во французском бистро, но когда пришло время платить по чеку, его кредитная карта была отклонена. Затем его дебетовая карта была отклонена. Должно быть, это какая-то ошибка, подумал он, потому что на его счету было много денег.

Но когда в тот вечер в середине декабря он вернулся домой и позвонил в свой банк, Chase, представитель клиента сообщил неожиданную новость: банк отказался от него как от клиента. Представитель сказал, что он должен был получить письмо по почте, но не мог сказать больше, чем было в уведомлении — «неожиданная активность» привела к закрытию его счетов.

По теме: Бывший казначей Филадельфии попал в тюрьму за неуплату налогов: его лишат гражданства США

«Я не получил никаких предупреждений или тревожных сигналов, — сказал 28-летний Диллон. — Это было совершенно неожиданно».

Поскольку ему не назвали конкретную причину закрытия, он не мог опровергнуть какие бы то ни было подозрения.

Рост сообщений о подозрительной деятельности

В связи с резким ростом мошеннической активности во время пандемии некоторые банки стали еще более внимательно следить за транзакциями своих клиентов и закрывать их счета, когда посчитают это необходимым.

Финансовые учреждения обязаны предупреждать регулирующие и правоохранительные органы с помощью отчета о подозрительной деятельности, если происходит ненормальное поведение, которое они не могут легко объяснить.

Не все отчеты приводят к закрытию аккаунта, и не все закрытия приводят к отчетам. Но если банки не будут сообщать о подозрительной деятельности, а регулирующие органы обнаружат проблемные транзакции позже, банки и их сотрудники по соблюдению нормативных требований потенциально могут быть подвергнуты всевозможным наказаниям.

«Поэтому все их стимулы направлены на закрытие счетов», — говорится в пояснении SAR на веб-сайте Института банковской политики, исследовательской и правозащитной организации, представляющей средние и крупные банки.

По данным бюро Департаментов финансов, в 2021 году финансовые учреждения подали 1,4 миллиона таких SAR. Это почти на 70% больше, чем 839 314 заявок, поданных в 2014 году.

Помимо общего роста мошеннической деятельности, увеличение количества заявок может быть вызвано несколькими факторами — больше предупреждений от государственных чиновников, сообщающих банкам о конкретных действиях, все более изощренные технологии для их обнаружения и более тщательный контроль со стороны регулирующих органов.

Тем не менее, в большинстве случаев клиенты, вероятно, невиновны. Исследование, проведенное Институтом банковской политики в 2018 году, показало, что в среднем всего 4% из 640 000 SAR из выборки крупных банков требуют последующего контроля со стороны правоохранительных органов, согласно исследованию, в ходе которого было изучено 16 миллионов предупреждений.

«Это версия банка — «Если вы что-то видите, сделайте что-нибудь», — сказала Шэрон Коэн Левин, бывший начальник отдела по отмыванию денег и конфискации активов в прокуратуре США по Южному округу Нью-Йорка, а в настоящее время партнер Sullivan & Cromwell, который консультирует финансовые учреждения по вопросам соблюдения законов о борьбе с отмыванием денег.

Расплывчатые объяснения

Диллон, живущий в Бруклине, прошел собеседование на следующий день после того, как его карты были отклонены в ресторане. Убежденный, что его дебетовая карта должна работать — в конце концов, мобильное приложение Chase отражало его баланс — он попытался снова использовать ее для оплаты только что распечатанных копий своего резюме. После того, как его карта снова была отклонена, он позвонил в банк из типографии. Банк лишь повторил то, что он сказал ему прошлой ночью.

Нравится статья? Поддержите ForumDaily!?

На следующее утро он пошел в свой филиал банка. Он ушел с кассовым чеком об остатке на счете, но без удовлетворительных ответов.

Позднее тем же вечером он, наконец, обнаружил письмо банка: «Финансовые учреждения обязаны знать наших клиентов и отслеживать транзакции, — говорится в нем. — После тщательного рассмотрения мы решили закрыть ваши учетные записи из-за неожиданной активности на той или иной учетной записи Chase».

Все еще разочарованный таким расплывчатым объяснением, Диллон позвонил по номеру, указанному в письме. После некоторых уговоров представитель сказал ему, что в конечном итоге решение приняла глобальная служба безопасности и следственная группа банка. Переведет ли представитель его в этот отдел? Нет.

«Я проанализировал активность своей учетной записи за последние несколько месяцев и не смог увидеть или обнаружить какую-либо необычную активность, — сказал Диллон. — Все это испытание было болезненным и трудным».

Был ли это один из тех надуманных случаев? Его семья, которая оплачивала его обучение и расходы на проживание, регулярно присылала ему деньги из Пакистана — посредством банковских переводов, Western Union и, недавно, от друга семьи в Нью-Йорке. «Это происходит с того дня, как я прибыл в Нью-Йорк, и банк ни разу не спросил меняоб этом», — сказал он.

После того, как The New York Times позвонила банку от имени Диллона, ему снова позвонили из банка, который начал расследование. Представитель позже сказал ему, что они «не могут подтвердить какие-либо правонарушения» с его стороны.

Банк сказал, что когда банку нужно закрыть счет, он пытался дать клиентам достаточно времени, чтобы перейти в другое учреждение. «Закрытие счета часто является крайней мерой после того, как были рассмотрены другие варианты, чтобы защитить наших клиентов и банк», — сказал представитель JPMorgan Chase & Co.

Тонкий баланс

Отдельные финансовые учреждения должны подчиняться бюро Департамента финансов, которое называется Financial Crimes Enforcement Network или FinCEN. Его работа заключается в защите финансовой системы от преступной деятельности, включая отмывание денег и финансирование терроризма.

И банки играют центральную роль в сборе этих данных.

Банки могут закрыть счет клиента по любой причине и в любое время, и этот пункт подробно расписан мелким шрифтом в его клиентских соглашениях. Когда они сбрасывают учетную запись, обычно это происходит потому, что они пытаются защитить учреждение (или клиента) от потенциального мошенничества.

Обычно все начинается с алгоритма, запрограммированного на обнаружение определенных паттернов или поведения. Транзакции клиента могли сбить с толку — возможно, из-за неоднократного внесения наличных депозитов чуть меньше $10 000, тактика, известная как структурирование, поскольку все, что превышает эту сумму, обычно помечается. Или, может быть, у клиента была транзакция с другой стороной, которая была сочтена подозрительной (и в некоторых случаях банки не хотят, чтобы клиент был жертвой).

После того, как прозвучит предупредительный сигнал, в финансовых учреждениях есть специальная (человеческая) команда, которая анализирует ситуацию, чтобы найти разумное объяснение.

Эти сотрудники могут решить закрыть счет и сократить свои убытки — и они могут подать SAR в федеральное правительство. Они также могут сделать только одно или другое — или ни то, ни другое, после разговора с клиентом.

SAR в основном держатся в секрете. Представители службы поддержки клиентов могут не знать, был ли подан такой отчет (или что-либо о его содержании), поэтому им может быть трудно объяснить клиентам закрытие счетов.

«Это соблюдается высокий уровень конфиденциальности, и раскрытие того, что SAR было подано, является преступлением», — сказал Коэн Левин.

В некоторых случаях банки могут быть полностью откровенны в том, почему они решили закрыть счет клиента. Возможно, учетная запись была неактивна слишком долго, или потребитель мог генерировать слишком много овердрафтов.

Это тонкий баланс. Банки хотят избежать чрезмерной агрессии, которая может лишить избирательных прав общины иммигрантов и других лиц, у которых могут возникнуть трудности с получением традиционных банковских счетов. Помимо регулирующих органов и клиентов, банки должны отвечать перед своими собственными акционерами — и им нужно достаточное количество довольных клиентов с прибыльными счетами, чтобы сделать их счастливыми.

Тем не менее, внезапное закрытие счетов сильно мешает. И люди, подверженные им, кажется, говорят об этом чаще. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, в прошлом году по меньшей мере в два раза больше потерпевших держателей счетов жаловались на закрытие расчетных и сберегательных счетов, чем в 2017 году. В прошлом году бюро обязало Wells Fargo выплатить $160 млн в качестве компенсации более чем 1 миллион человек за «существенный ущерб», причиненный агрессивным замораживанием и закрытием банковских счетов в 2011–2016 годах.

Подача жалоб

Не вся отмеченная активность приводит к закрытию учетной записи. В случае с Тоддом Золецки его банк не закрыл его счет, но закрыл ему доступ к собственным деньгам.

Взяв ссуду $401 000 в середине января, он попытался перевести деньги на новый высокодоходный сберегательный счет в Synchrony Bank. Как только деньги поступили, он позвонил в Synchrony, чтобы спросить, может ли он перевести часть из них — сумму, превышающую $10 000, — на свой расчетный счет в TD Bank. Не проблема, сказали ему в банке.

Но как только он попытался, он получил уведомление о том, что перевод был приостановлен, а его счет заморожен. Он сразу же позвонил в Synchrony, но никаких подробностей ему больше не сообщили.

«Они сказали, что ваша учетная запись была приостановлена ​​для дальнейшего рассмотрения», — сказал 47-летний Золецки, который живет в Медиа, штат Пенсильвания. Почему? «Мы не можем вам этого сказать. Единственное, что мы можем сказать вам, это то, что проверка может занять до 60 дней», — сообщили ему.

В другом электронном письме ему сообщили, что его перевод был отклонен, поскольку у TD возникли проблемы с обработкой запроса; но когда он позвонил в TD, ему сказали, что в банке не было никаких записей об этом. Он ежедневно входил в свою учетную запись Synchrony, чтобы проверить статус.

После разговора с юридической службой, предоставленной работодателем, Золецкий 20 января подал жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и Управление валютного контролера, которое регулирует крупнейшие банки страны.

Менее чем через неделю после этого ему позвонили из Synchrony, и представитель банка сказал, что банк заметил попытки входа из других штатов. Эти попытки были предприняты Золецки, когда он был в командировке. Представитель позже сказал, что его учетная запись изначально была помечена, потому что он пытался сделать немедленный перевод.

Через несколько минут после его разговора с представителем, 27 января, учетная запись была повторно активирована.

В своем заявлении Synchrony сказала, что стремится улучшить «клиентский опыт, улучшить обнаружение мошенничества и создать простую аутентификацию личности», банк «инвестировал в технологии и опыт, чтобы помочь с растущим набором угроз».

Резервный банковский план

Как и в случае с Диллоном, первый признак того, что его финансовая жизнь внезапно замерла, появился, когда Джастин Мартин попытался заплатить за еду. Все было закрыто — его кредитная и дебетовая карты банка, плюс его расчетный счет.

Операторы по телефону объяснить ничего не смогли. Сотрудники филиала сочувствовали, но не предлагали дальнейших разъяснений. Мартин, который сам работает в компании, предоставляющей финансовые услуги, беспокоился о своей кредитоспособности и своей способности открывать другие счета. Но он также опасался за свое существование.

«Они собирались провести большую проверку», — беспокоился он. Во время проверки данных проблем не возникло.
К счастью, у Мартина уже был другой банковский счет.

«Самое главное, чему я научился здесь, и я думаю, что это применимо ко многим областям нашей жизни — скажем, если вы инвестируете деньги — это то, что вы диверсифицируете, — сказал он. — Если все ваши кредиты или деньги находятся в одном банке, это не может принести пользу».

Стратегия диверсификации также может быть полезна, если вы беспокоитесь о том, что банкам может не понравиться ваша торговля криптовалютой или побочная деятельность Only Fans, и они закроют все, не задавая вопросов.

«Если есть способ отделить этот счет от других ваших счетов за свет и всего остального, откройте этот счет «Б», чтобы ваша ипотека не стала просроченной», — сказал Клейтон Легир, генеральный директор Merchants & Marine Bank в Миссисипи.

Владельцы учетных записей, безусловно, могут попытаться заранее задать вопросы об активности учетной записи, которые могут вызвать подозрения. Возможность появиться в отделении и посмотреть кому-то в глаза может помочь. Это особенно верно, если ваша финансовая жизнь принимает поворот, который может показаться подозрительным для незнакомца, работающего в банке, который должен отвечать на ревущую алгоритмическую сирену.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York.

«Когда что-то у вас изменится, убедитесь, что ваш банк знает об этом. Например, теперь у вас есть бизнес по продаже подержанных автомобилей, и у вас есть абсолютно все основания иметь много операции с наличными», — сказал Легеар.

Этот совет — малое утешение для Мартина. Банк так и не сообщил, почему закрыл его счета в 2020 году.
Забавно, что этот же банк пытался нанять Мартина на работу. Отдел рекрутинга банка был не в курсе его проблем. Мартин отклонил предложение о работе.

Как UX-дизайнер, он задается вопросом о системах, которые могли бы спасти так много невинных людей от неправомерных закрытий счетов в банке.

Читайте также на ForumDaily:

Как быстро найти в Google все что вам нужно

‘Все вокруг замедлилось’: что чувствует человек, когда в него попадает молния

Сложнее ракетостроения (почти): как правильно установить почтовый ящик в США

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.