Проблема в наследство: что происходит с ипотекой после смерти заемщика

Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцы имеют $12,35 трлн задолженности по жилищным кредитам, что составляет 72,4% всех потребительских долгов в стране. При таком большом объеме задолженности, связанной с ипотечными кредитами, выдаваемыми на десятилетия, многие заемщики, к сожалению, уходят из жизни так и не успев получить свидетельство о собственности на свой дом. Что происходит с долгом по ипотеке, когда заемщик умирает, рассказало издание CNBC.

Фото: IStock

Что происходит в случае смерти человека с невыплаченным долгом по ипотеке, несут ли наследники ответственность за оставшиеся платежи и как заемщики могут заранее подготовиться, чтобы облегчить близким этот процесс?

Долг по ипотеке не исчезает после смерти владельца жилья. Когда человек умирает, его имущество и обязательства, включая ипотечный кредит, включаются в наследственный пакет.

Если у ипотеки был созаемщик, то оставшийся в живых заемщик обязан продолжать вносить платежи.

Если семья желает сохранить дом, она должна будет продолжать вносить платежи после перехода права собственности. Если же семья желает продать дом, то она должна будет вносить платежи только до момента продажи дома.

Если после смерти владельца дома никто не вносит платежи по ипотеке, то кредитор просто оформит взыскание на дом. Однако если будет указан наследник, который не продаст дом и не будет вносить платежи, то переход права собственности все равно может быть инициирован управляющей компанией, и обращение взыскания способно нанести серьезный ущерб кредитоспособности наследника.

По теме: Покупать или арендовать: пять способов понять, потяните ли вы ипотеку в США

Что происходит с ипотекой в случае смерти без завещания

Когда человек умирает без завещания или траста, суд назначает душеприказчика, обычно близкого родственника, который распределяет его имущество и обязательства. Если только дом не был передан по акту на случай смерти или не находился в трасте, то ипотека включается в состав неурегулированного имущества. Душеприказчик может использовать оставшиеся активы для выплат по ипотеке до тех пор, пока дом не будет продан или наследник не рассчитается.

Что происходит с ипотекой при разделе имущества между несколькими наследниками

Нередко ипотечный кредит приходится делить между несколькими наследниками. В такой ситуации возможны два варианта развития событий: наследники приходят к согласию относительно дальнейших действий или не приходят.

В случае, когда все наследники желают взять ипотеку на себя, то они становятся созаемщиками и продолжают выплаты. Если все наследники желают продать недвижимость, то они вправе это сделать, а вырученные средства использовать для погашения оставшейся части ипотеки.

Однако если наследники не столь единодушны, существует несколько вариантов. Если наследников дома несколько, но только один из них желает оставить дом себе, то он может «выкупить» часть остальных наследников.

В противном случае, если группа наследников не может прийти к единому мнению, суд вправе потребовать продажу имущества, а вырученные средства направить на погашение задолженности перед кредитором по ипотечному кредиту.

Что происходит с залогом после смерти заемщика

В случае смерти заемщика, имеющего непогашенный залог, существует не так много возможностей. Оставшиеся в живых наследники должны выплатить весь остаток кредита или передать кредитору право собственности.

Что происходит, если супруг(а) не указан(а) в договоре на ипотеку

Если супруги взяли ипотечный кредит вместе, то после смерти одного из них второй автоматически наследует недвижимость и должен продолжать вносить платежи по ипотеке, чтобы сохранить дом. Однако если этот супруг не указан в договоре, то для того, чтобы он мог сохранить недвижимость, необходимо оформить переход права собственности.

После перехода права собственности к живому супругу или любому другому преемнику унаследовавший недвижимость должен продолжать вносить платежи до тех пор, пока не решит, что делать с домом.

Как принять на себя ипотеку на унаследованный дом

Первым шагом к принятию ипотеки на себя является скорейшее уведомление ипотечного кредитора о смерти заемщика. Оставшиеся в живых заемщики должны сообщить кредитор и то, кто унаследовал дом по закону, после чего кредитор потребует от каждого из них юридические документы.

После уведомления кредитора оставшиеся в живых созаемщики автоматически принимают на себя ответственность по ипотеке.

В случае, когда наследник дома не является созаемщиком по ипотеке, то ему придется работать с обслуживающей ипотечной компанией, чтобы инициировать переход права собственности. Если у вас есть свидетельство о смерти и документы, подтверждающие право наследования, например завещание, этот процесс будет достаточно простым.

Наследник будет продолжать вносить платежи с того момента, на котором остановился первоначальный владелец жилья, чтобы предотвратить взыскание. Платежи могут потребоваться даже до того, как ипотечный счет перейдет к наследнику.

Если умерший указал бенефициаров на своем банковском счете (что требуется или настоятельно рекомендуется при открытии счета), то наследники могут получить доступ к средствам в течение нескольких дней после предоставления в банк свидетельства о смерти. Это позволяет наследникам достаточно быстро воспользоваться имуществом, оставшимся после смерти наследодателя, для осуществления платежей по ипотеке (и погашения других неоплаченных обязательств).

Случается, наследник желает остаться в доме, но не может позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке — в таком случае можно воспользоваться рефинансированием. Это позволяет изменить кредит на более длительный срок или снизить процентную ставку.