Пенсия в США: все, что нужно знать иммигрантам

Фото: Depositphotos

Иван Клещ в своем блоге рассказывает все, что нужно знать о пенсии в США. ForumDaily публикует переведенную и сокращенную версию его текста.

В США, когда вы платите налоги с заработанных денег, часть идет на так называемый «social security» налог. Распоряжается этими деньгами Social Security Administration (SSA) — аналог понятного нам Пенсионного фонда, который также занимается малообеспеченными и инвалидами. Зарегистрировавшись на сайте этой организации (надо ввести Social Security Number, сокращенно SSN — идентификационный код, который присваивает налоговая), можно просмотреть историю своей работы — в какой год и сколько было заработано и какая сумма из этих денег была заплачена как налог Social Security. Также там можно увидеть сумму, которую вы сможете получать при выходе на пенсию, и сумму, которую будете получать от государства, если временно или навсегда потеряете трудоспособность (станете инвалидом).

Работники сейчас платят 6.2% от всех заработанных денег в виде налога Social Security. Такую же сумму платят работодатели, поэтому на самом деле в SSA идут 12.4% от зарплаты. Если вы зарабатываете в год более $118,500, налог снимают только с этой суммы, таким образом ограничивая сумму налога $7,347 в год (плюс такую ​​же сумму платит работодатель).

Чтобы определить, имеете ли вы право получать пенсию, SSA использует специальную систему кредитов. Например, за каждые заработанные $1,260 в 2016 календарном году, вы получите 1 кредит, максимум можно аккумулировать 4 кредита в год. Для того, чтобы иметь право на пенсию, надо собрать минимум 40 кредитов, то есть нужно отработать минимум 10 лет.

Размер пенсии

Приблизительные расчеты показывают, что человек, рожденный в 1955 году, который, например, заработал $60,000 в 2016 году (что выше средней зарплаты в США, которая равна $51,939 в год), может выйти в 2017 году на пенсию в возрасте 62 лет и получать $1,185 в месяц. Правда, если выйти на пенсию в 2020 году, то размер пенсии составит уже $1,644. А если выйти на пенсию в 70 лет, то можно ожидать $2,287 в месяц.

Не следует забывать, что если вам положено полторы тысячи долларов пенсии, то на самом деле «на руки» вы получите гораздо меньше. Ведь пенсия ничем не отличается от любых других доходов и с заработанных денег в цивилизованном мире платят налог. Поэтому около 30% от этой суммы придется отдать «Дядя Сэму». Именно по этой причине многие американцы, после выхода на пенсию, переезжает жить в штаты, где ниже налоги. К примеру, в Нью-Йорке надо платить федеральный налог, налог штата Нью-Йорк и налог города Нью-Йорк. Во Флориде или Техасе надо платить только федеральный налог (всего есть 7 штатов, где нет налога штата).

Достаточно ли этих денег для жизни в США? Эта пенсия может выглядеть высокой для жителей постсоветских стран, но в США прожить на такие деньги не совсем легко. Хотя обычно до пенсионного возраста большинство американцев уже имеют свое жилье, выплачивая за него кредит в течение 30 лет (около 67% живут в собственных домах и квартирах), но свое жилье не всегда означает, что не надо за него ничего платить. Если это частный дом, то почти всегда нужно платить еще и налог на недвижимость (который в лучшем случае будет около $10,000 в год). Если это квартира — часто бывает «maintenance fee«, то есть плата за содержание дома и т. д. Плюс коммунальные услуги, телефон, еда и другие расходы.

Получается, что даже «среднему классу» в США, который проработал и платил налоги всю жизнь, размера пенсии явно не хватит для хорошей жизни. Как быть?

Фото: Depositphotos

401 (k)

401 (k) — это название пенсионной программы добровольного пенсионного обеспечения. Название такое странное, потому что 401 (k) — это пункт (и подпункт) в налоговом законе, который регулирует этот вопрос. Вся суть программы заключается в том, что работая, вы платите часть зарплаты на специальный счет. Преимущество этого счета — деньги, отложенные на него, вычитаются из вашего дохода, и только с остатка вы платите налоги. Правда, при выходе на пенсию при получении денежных средств с этого счета налог все-таки придется заплатить, о чем я писал выше.

Отложенные деньги не лежат на счете без дела. Они обязательно должны быть инвестированы в Mutual Funds (паевые инвестиционные фонды), то есть — в смесь акций различных компаний и бондов. Обычно на выбор предлагается несколько десятков различных фондов, которые имеют различное соотношение акций/бондов и, соответственно, являются или более рискованными с возможностью больше «заработать» или более консервативными, что позволяет минимизировать вероятность потери большей части денег. В зависимости от финансовой ситуации на фондовых биржах инвестированные средства могут как подняться в цене, так и упасть. Так, в период кризиса 2007-2009 годов S&P500 упал более чем на 50%, то есть и большинство фондов упали на такой же процент. Это означает, что если у вас было условных $100,000 на пенсионном счете, за 2 года там осталось всего лишь $50,000.

Фото: Depositphotos

Из хороших новостей — на пенсионный счет обычно не откладывают средства для того, чтобы заработать немного денег и за год их снять. Туда инвестируют деньги в течение всей жизни, и каждый год потом снимают сумму, которая нужна для того, чтобы прожить год. А в среднем за последние почти 100 лет финансовые рынки показывают рост около 7% ежегодно (даже при том, что иногда бывают огромные спады, как в 2000 или в 2008). Часто советуют: чем вы моложе — тем больше стоит в своем портфолио иметь «рискованных» акций и меньше «стабильных», а с возрастом менять соотношение в пользу бондов.

Каждый год к нам в офис приходит фирма, занимающаяся нашим 401 (k) планом. Они отвечают на вопросы, дают советы. И всегда показывают график, похожий на следующий. Если в 25 лет начать откладывать по $5,000 в год, класть в течение 10 лет и больше не добавлять туда ни копейки (за это время вы отложите $50,000), то в 65 лет на счету будет сумма $602,070 (при условии, что в среднем ваши сбережения будут расти на 7% в год). Если начать откладывать не в 25 лет, а в 35, откладывать $5,000 в год, то в течение 30 (!!!) лет вы отложите $150,000 своих денег, а на вашем счету будет $540,741 — то есть даже меньше, чем в предыдущем случае.

Ну и в лучшей ситуации будет человек, который начнет откладывать в 25 лет и будет откладывать весь свой работоспособный период. До 65 лет он отложит своих $200,000 и на счету будет $1,142,811 — более миллиона долларов. Это называется силой «сложных процентов» (compound interest) — когда ежегодно проценты растут на всю сумму и на проценты, которые вы получили в прошлые годы. Конечно, советуют откладывать не 5000 в год, а больше. IRS (Internal Revenue Service, или «налоговая» по-нашему) лимитирует максимальную сумму, которую можно отложить на этот счет ежегодно. По состоянию на 2017 год эта сумма составляет $18,000. Людям старше 50 лет IRS позволяет откладывать на $6,000 больше ежегодно (на случай, если вы мало отложили и стараетесь наверстать).

Но даже суммы $1,142,811 должно хватить на 20 лет, если снимать по $100,000 в год — а это уже будет достойная пенсия.

401 (k) не является обязательным ни для работников, ни для работодателей. Многие работодатели, чтобы дать еще один «бенефит» работы на компанию,предлагают так называемый «matching«. То есть, за каждый 1%, отложенный мной на пенсионный счет, работодатель будет добавлять что-то туда сам. Некоторые предлагают 100% match, то есть они будут добавлять на мой счет столько же, столько и я, некоторые предлагают половину от того, что кладу я, а некоторые вообще ничего не добавляют.

Отложенные на такой счет средства являются целевыми, их можно использовать уже будучи на пенсии. Поэтому просто снять их не так уж и легко. В общем, есть несколько исключений, но если вы захотите снять свои деньги до наступления пенсионного возраста, придется заплатить штраф 10%, и конечно же, заплатить налог с этой суммы (это же ваша прибыль). Снимать деньги с этого счета без штрафа можно после наступления возраста 59.5 лет.

Фото: Depositphotos

В завершение

401 (k) является лишь одним из возможных вариантов откладывания денег на пенсию. Есть еще счета Roth 401 (k) — когда откладываются деньги, с которых вы уже заплатили налоги, то есть при получении пенсии уже не нужно будет платить налоги; Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA, 403 (b) (счет, на который могут откладывать работники школ и некоторых неприбыльных организаций) и другие. Но на самом деле все это не столь важно. Деньги можно откладывать даже на обычный текущий счет или на инвестиционный счет, вкладывая в акции и различные фонды и не пользуясь преимуществами пенсионных счетов. Важно то, что в США большинство людей готовятся к пенсии с молодых лет, откладывая часть из каждой зарплаты для того, чтобы после наступления пенсионного возраста быть уверенным, что будет на что съездить в Европу, cходиты в ресторан и вообще — будет на что прожить.

Читайте также на ForumDaily:

Как живут в Нью-Йорке пенсионеры-иммигранты

Что нужно знать о пенсии в США

Какую пенсию я буду получать в Америке

Американские пенсионеры переезжают в Латинскую Америку за лучшей жизнью

Как живут пенсионеры в Нью-Йорке

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.