Лучшая кредитная карта для людей с плохой кредитной историей

Люди с плохой кредитной историей заслуживают на кредитную карту, которая помогла бы им улучшить свой финансовый «рейтинг». Поскольку такой нет, Time MONEY решили ее придумать.

Составив рейтинг лучших, по мнению издания, кредиток, оказалось, что карта Discover It Secured – самый подходящий вариант для заемщиков с плохой историей. По ней нет ежегодных сборов, нет штрафов за пропуск первого платежа; о деятельности держателя карты уведомляют три кредитных бюро, а еще Discover пересматривает счет клиента после года пользования и определяет, может ли он получить необеспеченную карту. И даже бонусы.

Но Discover It Secured – фактически единственная в своем роде. Отсутствие выбора банковских продуктов для субстандартных заемщиков – а это 50 миллионов людей с рейтингом кредитоспособности ниже 600, по данным NerdWallet – очень печально. Этим людям сложно получить кредит на любую нужду – от машины до ипотеки, и если их все-таки кредитуют, процентная ставка для них выше. 30-летняя жительница Мэриленда с плохой кредитной историей заплатит на 150 000 долларов больше долговых обязательств, чем если бы она имела хорошую кредитную историю, по данным Credit.com.

Идеальная банковская карта

Идеальная карта имела бы дружественную к потребителю политику на базе лучших существующих карт, и условия, которые помогали бы держателям более правильно тратить и не попадать в финансовые неурядицы. И как результат – она улучшала бы кредитную историю держателей, чтобы им снова были доступны более выгодные банковские продукты.

По мнению редакции MONEY, такая карта должна иметь следующие условия:

1. Отсутствие ежегодных сборов за обслуживание. Большинство кредитных карт из рейтинга лучших по версии MONEY не взымают с клиентов плату за обслуживание. По этой карте должно быть так же.
2. Это должна быть обеспеченная карта. По обеспеченной карте ваш кредитный лимит равен сумме наличных, которые вы заложили в качестве гарантии – следовательно, ваша возможность войти в долг ограничена. В этом есть и психологическое преимущество: поскольку на кону – заработанные вами деньги, у вас будет меньше искушений рисковать ими, не оплачивая по счетам.
3. Она должна помогать улучшить кредитную историю. Информация о вашей кредитной деятельности должна попадать в три кредитные рейтинговые агентства. Эта функция есть в Discover It Secured, но нет у других обеспеченных карт. Как и с Discover It Secured, здесь должна быть возможность перейти на необеспеченную карту после года беспроблемного пользования.
4. Ее кредитный лимит должен быть скромным – примерно 1500 долларов. Сумма должна быть такой, чтобы при ежедневном использовании ваш коэффициент пользования кредитом оставался низким, и у вас не было искушений крупно потратиться. При этом лимита должно хватать на непредвиденные расходы.
5. Карта сама должна следить за вашими тратами. Эксперт по кредитам Джон Ульцхаймер предполагает, что карта может помогать держателю регулировать коэффициент пользования кредитом с помощью таких напоминаний:

• Текстовые уведомления: После каждой покупки картой вы будете получать текстовое уведомление на телефон о том, сколько доступного кредитного лимита вы использовали в процентном соотношении. Например, оплаченный картой 10-долларовый бурито – это 2% вашего 500-долларового лимита.
• Автоматическая блокировка: Если вы хотите, чтобы ограничения были жестче, можно поставить ограничение на использование лимита свыше 30%. Карта будет блокироваться автоматически до полной выплаты долга по ней.

6. Должно существовать поощрение для тех, кто выплачивает кредит еженедельно. Кредитный эксперт из NerdWallet Шон МакКвэй предлагает создать опцию «быстрой выплаты», которая будет поощрять вас делать полные еженедельные платежи по долгу. Таким образом, данная карта будет больше похожа на дебетную, и вас не будут ожидать «сюрпризы» в конце месяца.
7. По карте должен быть разумный процент за пользование деньгами. Авторы MONEY считают, что процент за обслуживание «карты мечты» не должен превышать средний по стране за необеспеченные карты – сейчас это примерно 18,2%, на 7 процентных пунктов ниже, чем средняя годовая процентная ставка для обеспеченных карт.
8. По карте не должно быть штрафов за несвоевременное внесение платежей. Такое уже есть по существующей банковской карте, одной из лучших по версии MONEY – Citi Simplicity.
9. Первое время карта должна работать только на базовые покупки. Скажем, первые три месяца пользования картой вы сможете оплачивать ею только покупки продуктов, бензина и коммунальных услуг. «Таким образом, держатель не потеряет контроль над своей задолженностью и научится пользоваться картой только из соображений удобства», — говорит Ульцхаймер.
10. Карта должна открывать доступ к вашим рейтингам кредитоспособности за последний год. Будет создан личный аккаунт онлайн, в котором вы сможете увидеть свой рейтинг кредитоспособности от каждого из трех кредитных бюро США за последний год, а также пункты, из-за которых ваш рейтинг ухудшается.
11. Вы должны видеть свою «кредитную историю». Эта функция карты позволит вам увидеть, как выглядит ваша карта во всех трех кредитных отчетах. Это поможет легко идентифицировать ваши ошибки. Кроме того, должна быть форма отчетности, по которой вы сможете посылать жалобы напрямую в компании, предоставляющие кредитные отчеты.

Понятное дело, такая банковская карта пока что не существует. Но это только пока что. Надеемся, в скором времени один из банков, заботящийся о финансовом благополучии миллионов американцев, создаст такую для них.

Читайте также:

6 финансовых преступлений, которые вы можете случайно совершить

Как ипотека влияет на кредитный рейтинг в США

Как ежемесячный платеж по кредитке влияет на кредитную историю

Как заработать деньги с помощью кредитки: 9 важных правил

8 советов, как построить хорошую кредитную историю в США

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.